“주담대 급한데 주거래 막혔네, 그럼 ‘여기’서라도”…‘풍선효과’ 현실화?

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“주담대 급한데 주거래 막혔네, 그럼 ‘여기’서라도”…‘풍선효과’ 현실화?

입력 : 2026.04.16 15:18

규제 강화에 시중 문턱 쑥…자금 수요 이동
카드론·대부업 비중 확대 ‘양극화 심화’
“상환능력·목적 반영한 관리 체계 전환해야”

가계대출 규제 강화 여파로 시중은행의 대출 문턱이 높아지자 차주들의 수요가 이외 금융사로 이동하는 ‘풍선효과’가 현실화되고 있다.

16일 금융권에 따르면 최근 주요 시중은행들이 총부채원리금상환비율(DSR) 등 규제를 강화하면서 신규 주담대 취급이 까다로워졌고, 이에 따라 시중은행 대비 상대적으로 규제 강도가 낮은 금융사로 수요가 분산되고 있다. 특히 중·저신용자를 중심으로 대출 이동이 두드러진다.

지난 3월 말 기준 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 가계대출 잔액은 지난해 말 767조6781억원에서 765조7290억원으로 1조9491억원 줄었다.

특히 중·저신용자를 중심으로 대출 이동이 두드러지는 것으로 확인됐다. 서민금융진흥원 자료에 따르면 지난해 KCB 기준 신용평점 하위 20%에 해당하는 저신용자 대상 신용대출 공급액은 30조원으로, 전년보다 11.0% 감소했다.

이 기간 전체 신용대출 공급액 감소폭이 9.1%인 것을 감안하면 저신용자의 신용대출 감소세가 두드러진다.

이는 금융사들이 강화된 대출규제에 맞춰 총량관리에 집중 나서면서 상대적으로 연체 우려가 높은 저신용자의 신용대출을 옥죈 영향으로 풀이된다.

금융권에선 이러한 현상은 더욱 고착화할 것이란 관측이 나온다. 지난해 하반기 정부의 부동산 대책 이후 시중은행의 대출 문턱이 크게 높아진 가운데, 올해는 사실상 대출을 받기 더욱 까다로운 환경으로 굳어질 가능성이 커졌기 때문이다.

최근 은행들은 연초 예상했던 가계대출 증가율(약 2%)보다 훨씬 낮은 수준으로 총량 관리에 나서고 있다.

한 국내 시중은행은 최근 금융당국과 협의를 거쳐 올해 가계대출(정책대출 제외) 증가율 목표를 0.7%로 설정한 것으로 알려졌다. 지난해 말 잔액에 이 수치를 적용하면, 올해 추가로 늘릴 수 있는 가계대출 규모는 약 8000억원 수준에 불과하다.

특히 이 은행은 지난해 총량 목표를 충족해 별도의 감액 페널티가 없음에도 증가율이 1%에도 못 미치는 수준으로 낮췄단 점에서, 다른 은행들 역시 가계대출 목표치를 잇달아 하향 조정할 것이란 전망이 나온다.

“시중은행서 퇴짜맞고 2금융으로”…취약차주 고금리로 내쫓는 악순환 우려

시중은행 대출 잔액이 빠르게 줄고 있는 반면 중저신용자 특화 성격을 띄고 있는 인뱅을 비롯해 상대적으로 문턱이 낮은 2금융권, 대부업 등의 대출 잔액은 오히려 늘고 있다.

지난 3월 말 3사(카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크)의 가계대출 잔액은 74조4280억원으로 지난해 말보다 5551억원 증가해 시중은행과 대조를 이뤘다.

법정 최고금리(연 최고 20%)에 가까운 대부업의 저신용자 대출 공급액은 지난해 1조7000억원으로 3000억원 뛰었다.

저신용자 신용대출 공급액 중 카드론과 대부업 비중이 58.3%로 전년(56%)보다 2.3%포인트 증가했다.

이에 일각에서는 시중은행 대출 진입장벽이 높아져 상호금융권으로 대출 수요가 쏠리고, 이에 따라 향후 상호금융의 대출 문턱까지 높아질 시 부정적 나비효과가 파생될 것이란 우려가 나온다. 2금융에서 마저 기존보다 우량한 신용을 지닌 차주 위주로 대출이 공급된다면 결국 중저신용자들은 대부업 등으로 밀려날 것이란 지적이다.

전문가들 사이에선 결국 규제 강화가 취약 차주의 고금리 대출 의존도를 높이는 역설적인 결과로 이어지고 있다는 분석과 함께 상환능력과 목적을 세밀화한 수요 관리 체계를 재정립해야 한단 조언이 나온다.

김대종 세종대 경영학부 교수는 “현행 가계대출 규제는 총량 억제에는 효과가 있지만, 수요를 비제도권으로 밀어내며 금융시장 왜곡과 리스크를 키우고 있다고 본다”면서 “앞으로는 획일적 규제에서 벗어나 차주의 상환능력과 대출 목적을 반영한 정밀한 수요 관리 체계로 전환할 필요가 있다”고 말했다.

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가계대출 규제가 강화되면서 시중은행에서 대출을 받기 어려워진 차주들이 상대적으로 규제가 약한 이외 금융사로 수요를 이동하는 현상이 나타나고 있다.

특히 저신용자를 중심으로 대출이 감소하고 있는 가운데, 2금융권과 대부업의 대출 잔액은 증가세를 보이고 있다.

전문가들은 이러한 규제가 취약 계층의 고금리 대출 의존도를 높이며 금융 시장의 왜곡을 초래하고 있다고 지적하고, 더 정교한 대출 관리 체계로의 전환을 촉구하고 있다.

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시중은행 대출 문턱 높아지자 중·저신용자, 카드론·대부업으로 ‘풍선효과’… 고금리 악순환 우려

Key Points

가계대출 규제 강화로 시중은행의 주택담보대출 등 취급이 까다로워지면서, 특히 중·저신용자들의 대출 수요가 상대적으로 규제가 덜한 카드론, 대부업체, 인터넷은행 등 제2금융권으로 이동하는 '풍선효과'가 뚜렷해지고 있어요. 💰
지난 3월 말 기준 5대 시중은행의 가계대출 잔액은 1조 9491억원 감소한 반면, 카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크 등 인터넷은행 3사의 가계대출 잔액은 5551억원 증가하며 대조를 보였어요. 📈
중·저신용자 대상 신용대출 공급액이 크게 감소하는 가운데, 카드론과 대부업체가 차지하는 비중은 58.3%로 지난해보다 2.3%포인트 증가하며 고금리 대출 의존도가 높아지고 있다는 분석이에요. 💔
전문가들은 획일적인 총량 규제 방식이 오히려 취약 차주들을 고금리 대출 시장으로 내몰고 금융 시장의 왜곡과 리스크를 키운다고 지적하며, 상환 능력과 대출 목적을 고려한 정밀한 수요 관리 체계로의 전환을 촉구하고 있어요. 💡

1. 사건 개요: 무슨 일이 있었나?

최근 가계대출 규제가 강화되면서 시중은행에서 대출받기가 어려워지자, 돈을 빌리려는 사람들의 발길이 다른 금융사로 향하는 '풍선효과'가 뚜렷하게 나타나고 있어요. 💸 특히 중·저신용자들의 경우, 주거래 은행에서 대출이 거절되면서 카드론이나 대부업과 같이 상대적으로 규제가 덜한 곳으로 이동하는 현상이 심화되고 있답니다. 😟

지난 3월 말 기준으로 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 가계대출 잔액은 지난해 말보다 약 2조원 가까이 줄었어요. 📉 반면, 인터넷은행 3사(카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크)의 가계대출 잔액은 같은 기간 5,500억원 이상 늘어나 시중은행과는 대조적인 모습을 보였죠. 📈 대부업에서의 저신용자 대출 공급액도 지난해 1조 7,000억원으로 전년보다 3,000억원이나 늘었으며, 전체 신용대출 중 카드론과 대부업이 차지하는 비중도 58.3%로 올랐답니다. 😲

전문가들은 이러한 상황이 취약 차주들이 고금리 대출에 의존하게 만드는 악순환으로 이어질 수 있다고 우려하고 있어요. 😥 단순히 대출 총량을 억제하는 현재의 규제 방식으로는 금융시장 왜곡을 막기 어렵다는 지적과 함께, 차주의 상환 능력과 대출 목적을 더 세밀하게 고려하는 관리 체계로 전환해야 한다는 목소리가 높아지고 있답니다. 🤔

2. 심층 분석: 이 뉴스는 왜 나왔나?

최근 몇 년간 한국 경제는 가계부채 관리와 금융시장의 안정화를 위해 다양한 규제 정책을 시행해 왔어요. 특히 2026년 4월 16일 현재, 시중은행들은 총부채원리금상환비율(DSR) 규제를 강화하면서 신규 주택담보대출 취급에 더욱 신중한 태도를 보이고 있답니다. 🏦 이러한 까다로운 대출 조건은 차주들의 자금 수요를 시중은행 외의 다른 금융기관으로 이동시키는 ‘풍선효과’를 낳고 있어요. 🎈 이는 단순히 대출을 받기 어려워진 상황을 넘어, 금융시장의 양극화를 심화시키는 요인으로 작용하고 있답니다. 📈

과거에도 비슷한 현상이 관찰되었어요. 예를 들어, 2024년 10월경에도 5대 시중은행의 가계대출 증가세가 둔화된 반면, 2금융권으로 대출 수요가 몰리면서 부채의 질이 악화되는 ‘풍선효과’가 나타난 바 있습니다. 📉 또한, 2016년 11월경에는 카드론 이용액이 급증하며 가계부채의 새로운 뇌관이 될 수 있다는 우려가 제기되기도 했어요. 💳 당시에도 은행 대출 규제 강화가 카드론 급증의 주범으로 지목되었으며, 이는 고금리 대출로 인한 가계의 이자 부담 증가로 이어졌었죠. 💸 이처럼 금융당국의 규제 정책은 의도치 않게 특정 금융 부문에 자금 수요를 집중시키거나, 취약 차주를 고금리 대출로 내몰아 금융 시스템 전반의 리스크를 키울 수 있다는 문제점을 반복적으로 보여주고 있답니다. 😥

이번 뉴스는 이러한 과거의 경험과 현재의 상황이 맞물려 발생한 결과라고 볼 수 있어요. 🤔 시중은행의 대출 문턱이 높아짐에 따라, 중·저신용자들을 중심으로 대출 수요가 상대적으로 규제 강도가 낮은 2금융권, 카드론, 그리고 대부업 등으로 이동하는 패턴이 뚜렷해지고 있습니다. ➡️ 이는 금융당국의 가계대출 총량 관리 정책이 효과를 발휘하는 듯 보이지만, 실제로는 자금 수요를 비제도권으로 밀어내며 금융 시장의 왜곡과 리스크를 키우는 ‘숨겨진’ 부작용을 낳고 있음을 시사해요. 📊 전문가들은 이러한 획일적인 규제 방식에서 벗어나, 차주의 상환 능력과 대출 목적을 세밀하게 반영하는 정밀한 수요 관리 체계로 전환해야 한다고 지적하고 있습니다. 💡

3. 주요 경과: 지금까지의 흐름 (Timeline)

2011년 8월

정부 규제로 은행권의 가계대출, 특히 신용대출이 제한되면서 일부 은행들은 가계대출을 사실상 중단하거나 억제하는 조치를 취했어요. 📉 이는 고객들이 카드론 등 제2금융권으로 발길을 돌리는 '풍선효과'에 대한 우려를 낳았습니다. 😥
2016년 5월

LG경제연구원은 2016년 5월 보고서를 통해 2011년 2월부터 시행된 대출 규제로 인해 은행 주택담보대출 증가세는 둔화되었으나, 청년층, 노년층 등 취약계층이 비은행권 대출이나 신용대출로 옮겨가는 '풍선효과' 위험이 커지고 있다고 분석했습니다. 📈 소득이 낮은 계층일수록 높아진 은행 문턱 때문에 고금리 비은행권 대출로 내몰리는 상황이 심각하다는 지적이 나왔습니다. 😟
2016년 11월

신용카드사의 카드론 이용액이 1년 새 2조 4천억 원 급증하며 가계부채 폭탄의 새로운 뇌관이 될 수 있다는 우려가 나왔어요. 💳 이는 은행 대출 규제 강화로 인한 '풍선효과' 때문인데, 카드론은 연 최고 25%에 달하는 고금리 대출로 가계부채의 질을 악화시킬 수 있다는 지적이 제기되었습니다. 💰
2024년 11월

2024년 10월, 금융권 전체 가계대출 잔액이 전월 대비 약 6조 원 증가하며 다시 확대되었어요. 📊 특히 2금융권의 가계대출이 2조 원 넘게 늘어 3년 만에 최대 증가 폭을 기록했습니다. 이는 은행권의 가계대출 조이기와 맞물려 '풍선효과'가 뚜렷하게 나타난 결과로, 부채의 질이 악화될 수 있다는 우려가 나왔습니다. 🏦
2026년 3월 말

5대 시중은행의 가계대출 잔액은 2025년 말 대비 1조 9천억 원 가량 줄어든 것으로 나타났어요. 📉 반면, 카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크 등 인터넷은행 3사의 가계대출 잔액은 5,551억 원 증가하며 시중은행과는 대조적인 모습을 보였습니다. 📱 법정 최고금리에 가까운 대부업의 저신용자 대출 공급액 역시 3,000억 원 증가했습니다. 😥
2026년 4월 16일

가계대출 규제 강화로 시중은행의 대출 문턱이 높아지면서, 차주들의 자금 수요가 규제 강도가 낮은 금융사로 이동하는 '풍선효과'가 현실화되고 있어요. 🚀 특히 중·저신용자를 중심으로 이러한 대출 이동이 두드러지며, 이는 카드론과 대부업 대출 비중 확대로 이어져 양극화를 심화시키고 있어요. 😟 전문가들은 이러한 추세가 고착화될 경우 취약 차주들이 고금리 대출에 더 의존하게 되는 악순환을 우려하며, 상환 능력과 대출 목적을 고려한 정밀한 수요 관리 체계로의 전환을 강조하고 있습니다. 🤔

4. 다각도 분석: 누구에게 어떤 영향을 미칠까? 🏦🔍📈

[소비자/개인] [산업/기업] [정부/시장]

가계대출 규제가 강화되면서, 시중은행에서 대출받기가 더 어려워졌어요. 😥 특히 중·저신용자분들은 대출이 막히면서 카드론이나 대부업과 같이 상대적으로 금리가 높은 곳으로 내몰릴 가능성이 커지고 있어요. 이는 결국 높은 이자 부담으로 이어져 가계 경제에 더 큰 어려움을 줄 수 있답니다. 😥 고금리 대출에 의존하게 되는 악순환이 우려되는 상황이에요. 😟

반면, 일부 신용도가 높은 소비자들은 이러한 상황 속에서도 시중은행을 통해 비교적 안정적으로 대출을 받을 수 있는 반면, 그렇지 못한 사람들은 더 높은 금리를 감당해야 하는 양극화 현상이 심화될 수 있습니다. 😮

시중은행들은 강화된 총량 관리 목표와 DSR 규제로 인해 가계대출 취급이 까다로워지면서 대출 잔액이 줄어드는 추세를 보이고 있어요. 📉 이는 은행의 전통적인 수익원 중 하나인 대출 사업에 부담이 될 수 있으며, 새로운 성장 동력 발굴이 더욱 중요해질 것으로 보여요. 🤔

반면, 상대적으로 규제가 덜한 인터넷 은행이나 제2금융권, 카드사, 대부업체들은 대출 수요 증가로 인해 단기적으로는 수혜를 볼 수 있어요. 하지만 이들 역시 연체율 상승이나 부실 위험 증가와 같은 잠재적 리스크 관리에 더욱 신경 써야 할 필요가 있습니다. 🧐 결국 전체적인 금융 시장의 건전성을 유지하기 위한 균형 잡힌 접근이 중요해질 거예요. 💪

정부의 가계대출 규제 강화는 금융 시장 전반의 안정성을 높이려는 의도지만, 의도치 않게 ‘풍선효과’를 일으켜 특정 금융권으로 자금이 쏠리거나 고금리 대출 의존도를 높이는 결과를 초래하고 있어요. 🎈 이는 금융 시장의 왜곡과 잠재적 리스크를 키울 수 있다는 지적이 나오고 있답니다. 😟

이에 따라 정부와 금융당국은 획일적인 규제보다는 차주의 상환 능력과 대출 목적을 더욱 세밀하게 고려하는 정밀한 수요 관리 체계로 전환하는 방안을 모색해야 할 필요성이 커지고 있어요. 🤔 또한, 비은행권 대출에 대한 감독을 강화하고 취약 계층의 부채 구조조정을 지원하는 등 시장 안정화 노력이 더욱 중요해질 것으로 보입니다. 👍

5. 핵심 시사점: 그래서 무엇이 달라지는가?

주요 시중은행들이 총부채원리금상환비율(DSR) 등 대출 규제를 강화하면서, 상대적으로 규제가 덜한 다른 금융사로 자금 수요가 이동하는 '풍선효과'가 뚜렷해지고 있어요. 😟 특히 중·저신용자들의 대출 문턱이 더욱 높아지면서, 이들이 카드론이나 대부업 등 고금리 대출로 내몰리는 상황이 심화될 우려가 커지고 있답니다. 📉 이는 금융시장의 양극화를 심화시키고, 취약 차주들의 고금리 대출 의존도를 높이는 악순환으로 이어질 수 있어요. 😥

지난 3월 말 기준으로 5대 시중은행의 가계대출 잔액이 줄어든 반면, 인터넷 은행이나 카드론, 대부업체의 대출 잔액은 오히려 늘어난 점이 이를 뒷받침해요. 📈 예를 들어, KCB 기준 신용평점 하위 20%에 해당하는 저신용자의 신용대출 공급액이 전년 대비 11.0% 감소한 것은, 금융사들이 총량 관리에 집중하며 연체 우려가 높은 저신용자의 대출을 줄인 결과로 풀이됩니다. 📊

이러한 현상은 앞으로 더욱 고착화될 가능성이 높아요. 시중은행들은 연초 예상보다 훨씬 낮은 수준으로 가계대출 증가율 목표를 설정하고 총량 관리에 나서고 있기 때문이죠. 🚨 이에 따라 시중은행에서 대출을 받지 못한 차주들이 2금융권으로 몰리고, 만약 2금융권의 대출 문턱까지 높아진다면 결국 중저신용자들은 더 높은 금리의 대부업체 등으로 밀려날 수밖에 없는 상황이 벌어질 수 있습니다. 😥 결국, 획일적인 규제보다는 차주의 상환 능력과 대출 목적을 세밀하게 반영한 수요 관리 체계로 전환해야 한다는 목소리가 커지고 있어요. 🤔

6. 향후 전망: 시나리오별 예측

현 상태 유지 및 안착 시나리오

가계대출 규제가 지속되고 시중은행의 대출 문턱이 높은 상황이 이어진다면, 중·저신용자를 중심으로 대출 수요는 카드론, 대부업 등 상대적으로 규제가 덜한 금융사로 계속 이동할 것으로 예상해요. 📉 이로 인해 금융권 내에서의 '양극화' 현상이 더욱 심화될 수 있어요. 😢 특히, 이미 연체 위험이 높은 취약차주들은 고금리 대출에 의존할 수밖에 없는 상황이 고착화될 우려가 있습니다. 😥 이는 가계부채의 질적 악화로 이어질 수 있으며, 장기적으로는 금융 시스템의 불안정성을 키울 수 있어요. 😟
전문가들은 이러한 획일적인 총량 규제에서 벗어나, 차주의 상환 능력과 대출 목적을 세밀하게 반영하는 '정밀한 수요 관리 체계'로 전환할 필요성을 제기하고 있어요. 🤔 하지만 이러한 체계 전환이 단기간에 이루어지기는 어려워, 당분간은 현재의 '풍선효과'와 그로 인한 부작용이 지속될 가능성이 높습니다. 📊
영향력 확대 및 가속 시나리오

만약 현재의 규제 기조가 더욱 강화되거나, 시중은행들이 가계대출 총량 관리 목표를 더 낮게 설정하게 된다면, 대출 수요의 이동 현상은 더욱 가속화될 수 있어요. 🚀 또한, '풍선효과'로 인해 2금융권, 카드론, 대부업 등에서의 대출 규모가 예상보다 빠르게 늘어날 수 있습니다. 📈 이 과정에서 금리가 높은 대출 상품으로 차주들이 더욱 많이 몰리게 되면, 이들의 이자 부담이 급증하고 연체율 또한 상승할 가능성이 있습니다. 📈 이는 연쇄적인 '나비효과'를 일으켜, 상호금융권 등 다른 금융권으로까지 대출 문턱이 높아지는 상황을 야기할 수 있어요. 🦋 결국, 가장 취약한 계층은 제도권 금융에서 더욱 소외되어 고금리 비제도권으로 밀려나는 악순환이 심화될 것으로 보입니다. 💔
변수 발생 및 흐름 반전 시나리오

정부나 금융당국이 현재의 '풍선효과'로 인한 금융 시장 왜곡 및 리스크 확대 문제를 심각하게 인식하고, 대출 규제 완화나 차주 맞춤형 관리 체계 도입 등 정책적 변화를 시도할 경우, 현재의 흐름은 반전될 수 있어요. 🔄 예를 들어, DSR 규제 완화 또는 중·저신용자 대출에 대한 별도의 관리 방안이 마련된다면, 시중은행으로 대출 수요가 일부 회귀할 가능성도 있습니다. 🏦 또한, 금융당국이 카드론이나 대부업 등 비제도권 금융에 대한 감독을 강화하고 금리 인하를 유도한다면, 취약차주들의 고금리 대출 의존도를 낮추는 데 기여할 수 있습니다. ⚖️ 하지만, 예상치 못한 대규모 금융 시장 충격이나 금리 변동 등 외부적인 경제 변수가 발생한다면, 오히려 취약차주들의 상황이 더욱 악화될 수도 있어요. 🚨

[주요 용어 해설 (Glossary)]

총부채원리금상환비율 (DSR)

총부채원리금상환비율(DSR)은 모든 금융 부채의 연간 원리금 상환액 합계를 연간 소득으로 나눈 비율을 의미해요. 💰 금융기관들은 이 DSR 규제를 통해 대출자가 갚을 수 있는 능력을 초과하는 대출을 받지 못하도록 관리하고 있답니다. 예를 들어, 연 소득이 5천만원인 사람이 DSR 규제가 40%로 적용된다면, 연간 원리금 상환액이 2천만원을 넘지 않도록 대출 한도가 제한되는 식이에요. 📈 정부는 가계부채 관리를 위해 이 DSR 비율을 엄격하게 적용하면서 시중은행의 대출 문턱을 높이는 효과를 가져왔어요. 🏦
풍선효과

풍선효과란 특정 부분에 압력을 가하면 다른 부분이 부풀어 오르는 것처럼, 한 곳의 규제가 강화되면 그 수요가 다른 곳으로 이동하여 예상치 못한 결과를 낳는 현상을 말해요. 🎈 경제 분야에서는 대출 규제가 특정 금융기관에 집중되면, 대출을 받기 어려운 사람들이 상대적으로 규제가 덜한 다른 금융기관이나 비제도권으로 몰리는 현상을 가리킨답니다. 💸 예를 들어, 시중은행의 대출 문턱이 높아지면 카드론이나 대부업체로 자금 수요가 옮겨가는 것이 바로 풍선효과라고 할 수 있어요. 😟 이로 인해 제2금융권이나 비제도권의 대출이 늘어나고, 금리 부담이 가중될 수 있다는 우려가 있어요. 🚨
카드론

카드론은 신용카드 회원들이 신용카드를 이용하여 이용할 수 있는 장기 카드대출 상품을 의미해요. 💳 일반 신용대출에 비해 신청 절차가 간편하고 비교적 빠른 시간 안에 자금을 확보할 수 있다는 장점이 있죠. 👍 하지만 카드론은 종종 연 최고 20%를 넘는 법정 최고금리에 가까운 높은 이자율이 적용되기 때문에, 고금리 대출로 분류된답니다. 💸 최근 시중은행의 대출 규제가 강화되면서, 대출이 어려운 사람들이 카드론과 같은 고금리 대출로 몰리는 '풍선효과'가 나타나고 있다는 분석이 있어요. 📉 이는 서민들의 이자 부담을 가중시키고 가계부채의 질을 악화시킬 수 있다는 지적을 받고 있답니다. 😥