초고액예금 썰물에…은행, 자산관리 안간힘

2 weeks ago 17

초고액예금 썰물에…은행, 자산관리 안간힘

입력 : 2026.06.14 17:45

은행 10억 이상 특별금리 예금
3년새 잔액 40% 넘게 감소
채권·신탁·대체투자 등 이동
초고액자산 자금 재배분 활발
WM전담 조직 신설·확대 등
자산관리서비스 강화 경쟁

10억원 이상 초고액 예금자들의 돈이 움직이고 있다. 특별금리를 적용받던 거액의 자금이 다양한 투자상품으로 재배분되면서 은행권 경쟁의 무게중심도 예금 유치에서 자산관리(WM)로 이동하는 모습이다.

14일 매일경제가 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 예금 잔액이 10억원 이상이면서 특별금리를 적용받고 있는 예금 현황을 분석한 결과, 이 같은 예금 잔액은 2022년 67조5027억원에서 2025년 39조2139억원으로 41.9% 감소했다. 감소액만 28조2888억원에 달한다.

특별금리를 적용받은 고객 수도 줄었다. 2022년 1만2858명이었던 고객 수는 지난해 9585명으로 감소했다. 3년 동안 25.5%(3273명)가 줄어든 것이다. 고객 수 감소폭보다 예금 잔액 감소폭이 더 크게 나타난 것은 초고액 자산가들의 자금 재배분이 본격화되고 있음을 보여준다는 분석이다.

감소세는 올해도 이어지고 있다. 5대 은행의 10억원 이상 특별금리 예금 잔액은 올해 5월 말 기준 18조1583억원으로 집계됐다. 고객 수도 4764명에 그쳤다.

은행권은 이를 단순한 자금 유출로 보지 않는다. 자금이 증권사로 빠져나가기보다는 은행 안에서 채권·신탁·랩어카운트·대체투자 등 다양한 상품으로 이동하는 측면이 크다는 설명이다. 초고액 자산가들은 투자 성격이 비교적 뚜렷해 증권 투자 성향이 강한 고객은 애초부터 증권사를 주거래로 이용하는 경우가 많다는 설명이다.

한 은행권 관계자는 "은행을 주거래로 이용하는 초고액 자산가들은 상대적으로 안정성을 중시한다"며 "특별금리 예금이 줄었다고 해서 자금이 외부로 대거 유출됐다기보다는 같은 은행 안에서 채권이나 신탁 등 다른 자산으로 재배분되는 흐름에 가깝다"고 말했다.

이에 따라 은행권의 전략도 달라지고 있다. 과거에는 특별금리를 앞세워 거액의 예금을 유치하는 것이 핵심 경쟁력이었다면 최근에는 투자상품 공급 역량과 자산관리 서비스 경쟁력이 더 중요해지고 있다는 평가다.

은행 입장에서도 자산관리 사업의 중요성이 갈수록 커지고 있다. 예금은 금리 경쟁에 따라 수익성이 좌우되지만 자산관리 서비스는 수수료를 기반으로 수익을 창출할 수 있기 때문이다. 실제 주요 은행들은 초고액 자산가 유치를 위해 프라이빗뱅커(PB) 조직 확대와 투자상품 라인업 강화 등 자산관리 역량을 키우고 있다.

KB국민은행은 올해 패밀리오피스 조직을 확대 개편하고 전담 조직인 'F/O솔루션팀'을 신설했다. 투자와 상속·증여, 가업승계 등을 아우르는 종합 자산관리 수요에 대응하기 위한 조치다. KB국민은행은 현재 1조1000억원 수준인 패밀리오피스 관리 자산을 연내 2조원까지 확대한다는 목표도 세웠다.

하나은행도 글로벌자산관리센터(GWM)를 중심으로 초고액 자산가 대상 서비스를 강화하고 있다. 해외투자와 국제조세, 자산승계 컨설팅 기능을 확대하며 단순 금융상품 판매를 넘어 종합 자산관리 서비스를 제공하는 방향으로 WM 전략을 고도화하고 있다는 설명이다.

은행권 관계자는 "과거에는 예금 금리 경쟁력이 초고액 자산가 유치의 핵심이었다면 최근에는 어떤 투자 기회와 자산관리 서비스를 제공할 수 있는지가 더 중요해지고 있다"며 "초고액 자산가 시장에서는 예금 경쟁보다 자산관리 경쟁이 훨씬 치열해지고 있다"고 말했다.

[권선우 기자]

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10억원 이상 초고액 예금자들의 자금이 다양한 투자상품으로 재배분되면서 은행권의 경쟁이 예금 유치에서 자산관리로 이동하고 있다.

2022년부터 2025년 사이에 특별금리를 적용받는 예금 잔액이 41.9% 감소하며, 고객 수에서도 큰 감소가 나타나 초고액 자산가들의 자금 재배분이 본격화되고 있음을 보여준다.

이에 따라 은행들은 자산관리 서비스의 중요성을 인식하고, 초고액 자산가 유치를 위한 PB 조직 확대와 투자상품 라인업 강화를 추진하고 있다.

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초고액 예금, 3년 만에 40% 증발…은행권 '자산관리' 경쟁 불붙다 💰

Key Points

10억원 이상 특별금리 예금 잔액이 2022년 67조원에서 2025년 39조원으로 41.9% 급감했어요. 📉
초고액 자산가들은 예금을 넘어 채권, 신탁, 대체투자 등 다양한 상품으로 자금을 재배분하고 있어요. 🔄
은행들은 단순 예금 유치 경쟁에서 벗어나 PB 조직 확대, 투자 상품 라인업 강화 등 종합 자산관리 서비스 경쟁에 박차를 가하고 있어요. 📈
KB국민은행, 하나은행 등 주요 은행들은 패밀리오피스 확대, 글로벌 자산관리센터 강화 등 초고액 자산가 맞춤형 서비스 개발에 힘쓰고 있어요. 🏦

1. 사건 개요: 무슨 일이 있었나?

최근 5대 시중은행(KB국민, 신한, 하나, 우리, NH농협)에서 10억원 이상 특별금리 예금 잔액이 크게 줄어들고 있는 현상이 관찰되고 있어요. 📉 이는 2022년 67조 5027억원이었던 잔액이 2025년에는 39조 2139억원으로 41.9% 감소한 것으로, 무려 28조 2888억원이라는 큰 금액이 이동했음을 보여줘요. 💰 고객 수도 2022년 1만 2858명에서 지난해 9585명으로 25.5% 감소했는데, 예금 잔액 감소폭이 고객 수 감소폭보다 더 큰 것으로 보아 초고액 자산가들의 자금 재배분이 활발하게 일어나고 있다는 분석이에요. 🤔

이러한 흐름은 올해도 이어지고 있어, 2026년 5월 말 기준으로 10억원 이상 특별금리 예금 잔액은 18조 1583억원, 고객 수는 4764명으로 집계되었어요. 📊 은행권에서는 이러한 자금의 움직임을 단순한 외부 유출보다는 은행 내 다른 상품으로의 이동으로 보고 있답니다. 즉, 채권, 신탁, 랩어카운트, 대체투자 등 다양한 자산관리 상품으로 자금이 옮겨가고 있다는 뜻이죠. 🏦 이는 초고액 자산가들이 상대적으로 안정성을 중시하며, 은행 안에서 여러 투자 기회를 모색하고 있기 때문으로 풀이돼요. 🤝

이에 따라 은행들의 경쟁 전략도 변화하고 있어요. 과거에는 특별금리를 앞세워 예금을 유치하는 것이 중요했다면, 이제는 투자 상품 제공 능력과 자산관리 서비스의 경쟁력이 더욱 중요해지고 있답니다. ✨ 자산관리 사업은 수수료 기반 수익 창출이 가능하다는 점에서 은행 입장에서도 매력적인 분야가 되고 있어요. 🚀 KB국민은행은 패밀리오피스 조직을 확대하고 전담팀을 신설했으며, 하나은행은 글로벌자산관리센터를 중심으로 해외 투자, 국제 조세, 자산 승계 등 종합적인 자산관리 서비스를 제공하며 WM 전략을 고도화하고 있어요. 🌐 앞으로 은행권에서는 예금 경쟁보다는 자산관리 서비스 경쟁이 더욱 치열해질 것으로 전망돼요. 🌟

2. 심층 분석: 이 뉴스는 왜 나왔나?

최근 은행권에서 10억원 이상 초고액 예금 잔액이 3년 만에 40% 넘게 감소하는 현상이 나타나고 있어요. 이는 단순히 돈이 은행 밖으로 빠져나가는 것을 넘어, 은행 안에서 다양한 투자 상품으로 자금이 재배분되는 흐름을 보여줍니다. 💰 예전에는 높은 특별금리를 통해 거액 예금을 유치하는 것이 은행들의 주요 경쟁력이었지만, 이제는 고객의 다양한 투자 수요를 충족시키는 자산관리(WM) 서비스 역량이 더욱 중요해지고 있다는 점이 이번 뉴스의 핵심 맥락이라고 할 수 있습니다. 🧐

이러한 변화의 배경에는 초고액 자산가들의 투자 성향 변화가 자리 잡고 있어요. 과거에는 예금의 안정성을 중요하게 생각하며 은행에 자금을 맡기는 경우가 많았지만, 이제는 더 높은 수익률을 추구하며 채권, 신탁, 랩어카운트, 대체투자 등 다양한 상품으로 눈을 돌리고 있는 것이죠. 📈 특히, 증권 투자 성향이 강한 고객들은 이미 오래전부터 증권사를 주거래로 이용하는 경향이 강해, 은행은 상대적으로 안정성을 중시하면서도 자산 증식을 원하는 고객들을 붙잡기 위해 고민하고 있습니다. 🤔

이에 따라 은행들은 자산관리 서비스 강화를 통해 고객 유치에 나서고 있습니다. 단순히 금융 상품을 판매하는 것을 넘어, 투자, 상속, 증여, 가업 승계 등 초고액 자산가들이 필요로 하는 종합적인 금융 솔루션을 제공하기 위해 프라이빗뱅커(PB) 조직을 확대하고 전담 부서를 신설하는 등 적극적인 움직임을 보이고 있어요. 🏦 이는 예금만으로는 수익 창출에 한계가 있다는 인식과 함께, 수수료 기반의 자산관리 사업의 중요성이 커지고 있음을 방증합니다. 🚀

3. 주요 경과: 지금까지의 흐름 (Timeline)

2022년

5대 시중은행에서 10억원 이상 특별금리 예금 잔액이 67조 5027억원을 기록했어요. 이 시기 특별금리 예금에 가입한 고객 수는 1만 2858명이었습니다. 이는 은행권의 거액 예금 유치 경쟁이 치열했던 시기를 보여줘요. 💰
2025년

10억원 이상 특별금리 예금 잔액이 39조 2139억원으로 크게 감소했어요. 이는 2022년 대비 41.9% 줄어든 수치이며, 28조 2888억원의 감소액을 기록했습니다. 특별금리 예금 고객 수도 9585명으로 줄었어요. 📉
2026년 5월 말

5대 은행의 10억원 이상 특별금리 예금 잔액은 18조 1583억원으로 더욱 감소했습니다. 같은 기간 특별금리 예금 고객 수는 4764명까지 줄었어요. 이는 초고액 자산가들의 자금 이동이 가속화되고 있음을 보여줍니다. 📊
2026년 6월 14일

은행권은 초고액 예금 감소세를 자금 외부 유출보다는 은행 내 채권, 신탁, 대체투자 등 다양한 상품으로의 재배분으로 보고 있어요. 이에 따라 예금 유치 경쟁에서 자산관리(WM) 서비스 경쟁으로 무게중심을 옮기고 있으며, PB 조직 확대 및 투자 상품 라인업 강화 등 자산관리 역량 강화에 힘쓰고 있습니다. 🏦

4. 다각도 분석: 누구에게 어떤 영향을 미칠까?

[소비자/개인] [산업/기업] [정부/시장]

10억원 이상 초고액 예금 잔액이 2022년 67조원에서 2025년 39조원으로 41.9% 감소한 것으로 나타났어요. 이는 해당 예금자 수 감소(25.5%)보다 더 큰 폭의 감소로, 초고액 자산가들의 자금이 단순히 외부로 빠져나가는 것이 아니라 은행 내 다른 투자 상품으로 재배분되고 있음을 보여줘요. 💰 이러한 흐름은 개인 투자자들이 단순히 은행 예금에만 의존하기보다 채권, 신탁, 대체 투자 등 더욱 다양한 금융 상품에 관심을 갖고 투자 포트폴리오를 적극적으로 관리해야 할 필요성을 시사해요. 🤔 일반 개인 투자자들에게는 고액 자산가들의 투자 성향 변화를 참고하여 분산 투자의 중요성을 다시 한번 인식하는 계기가 될 수 있어요. 📈

은행권의 경쟁 무게중심이 예금 유치에서 자산관리(WM) 서비스로 이동하고 있어요. 🏦 이는 은행들이 수수료 기반의 수익 창출을 위해 프라이빗뱅커(PB) 조직을 확대하고 투자 상품 라인업을 강화하는 등 자산관리 역량을 키우는 데 집중하고 있음을 의미해요. 🚀 특히 KB국민은행의 패밀리오피스 조직 확대, 하나은행의 글로벌자산관리센터(GWM) 강화 등 초고액 자산가를 대상으로 한 맞춤형 종합 자산관리 서비스 경쟁이 치열해지고 있어요. 🤝 이는 금융 투자 상품 공급자들에게는 새로운 기회가 될 수 있지만, 은행 내에서도 자산관리 전문 인력 확보 및 서비스 경쟁력 강화라는 새로운 과제에 직면하게 하고 있어요. 💪

초고액 자산가들의 자금 이동과 은행권의 자산관리 서비스 강화는 금융 시장 전반에 걸쳐 자본의 효율적 배분을 촉진할 것으로 보여요. 📈 은행들은 예금 상품 경쟁보다는 투자 상품 및 종합적인 자산관리 서비스 제공 능력을 통해 경쟁력을 확보하려 하고 있어, 이는 금융 상품 개발 및 서비스 혁신을 가속화할 가능성이 있어요. 💡 또한, 자산이 다양한 투자 상품으로 재분배되는 과정은 금융 시장의 유동성을 증대시키고 새로운 투자 기회를 창출할 수 있어요. 🌐 정부 및 규제 당국 입장에서는 이러한 자금 흐름의 투명성을 확보하고, 고액 자산가뿐만 아니라 일반 투자자들에게도 건전한 투자 환경을 제공하기 위한 정책적 노력이 필요할 수 있어요. ⚖️

5. 핵심 시사점: 그래서 무엇이 달라지는가?

10억원 이상 초고액 예금의 잔액이 2022년 67조원에서 2025년 39조원으로 41.9% 감소했어요. 이는 단순히 자금이 은행 밖으로 빠져나가는 것을 넘어, 은행 안에서 채권, 신탁, 대체투자 등 다양한 상품으로 자금이 재배분되고 있음을 보여줘요. 🏦💰

과거에는 은행들이 특별금리를 앞세워 거액 예금을 유치하는 데 집중했지만, 이제는 투자 상품 공급 역량과 종합적인 자산관리 서비스 경쟁력이 더욱 중요해지고 있어요. 📈🔑 은행들은 수수료 기반의 자산관리 사업에서 수익 창출 기회를 엿보며, 프라이빗뱅커(PB) 조직 확대, 투자 상품 라인업 강화, 패밀리오피스 조직 개편 등 자산관리 역량을 키우는 데 힘쓰고 있답니다. 🤝🌟

이러한 변화는 은행들의 전략 전환을 넘어, 금융 시장 전반에서 초고액 자산가들을 대상으로 하는 서비스 경쟁이 심화되고 있음을 시사해요. 단순히 상품을 판매하는 것을 넘어, 투자, 상속, 증여, 가업 승계 등 자산가들의 복합적인 니즈를 충족시키는 종합적인 금융 솔루션 제공이 핵심 경쟁력으로 부상하고 있답니다. 🚀💼

6. 향후 전망: 시나리오별 예측

현 상태 유지 및 안착 시나리오

초고액 예금 자산이 특별금리 상품에서 채권, 신탁, 대체 투자 등 다양한 자산으로 재분배되는 흐름은 앞으로도 꾸준히 이어질 것으로 보여요. 💰 은행들은 단순히 예금을 유치하는 것을 넘어, 자산관리(WM) 서비스 역량을 더욱 강화하며 고객들의 다양한 니즈에 부응하려 할 거예요. 📈 PB 조직 확대, 투자 상품 라인업 강화, 그리고 패밀리오피스나 상속·증여 컨설팅 같은 맞춤형 서비스 제공에 더욱 힘쓸 것으로 예상됩니다. 🤝 이는 은행들이 예금 이자 경쟁에서 벗어나 수수료 기반의 안정적인 수익 구조를 구축하는 데 긍정적인 영향을 줄 수 있어요. ✨
영향력 확대 및 가속 시나리오

초고액 자산가들의 자금 재배분 움직임이 더욱 가속화될 수 있어요. 🚀 단순히 은행 내 상품으로의 이동을 넘어, 개인의 투자 성향에 따라 증권사, 투자회사 등으로의 자금 유출입이 더욱 활발해질 수 있습니다. 📊 이에 따라 은행들은 기존의 PB 서비스 범위를 넘어, 더욱 혁신적이고 차별화된 상품 개발 및 연계 금융 서비스 제공에 박차를 가할 가능성이 있어요. 💡 또한, 젊은 신흥 부자들의 유입이 늘어나면서 이들의 라이프스타일에 맞춘 문화·예술·복합 공간 연계 서비스 등 비금융 서비스 경쟁도 더욱 치열해질 것으로 보입니다. 🏛️
변수 발생 및 흐름 반전 시나리오

예상치 못한 거시 경제 변동성 증가나 금리 급변 등의 상황이 발생할 경우, 초고액 자산가들의 투자 전략에 변화가 생길 수 있어요. 📉 예를 들어, 안전 자산 선호 심리가 강해지면서 특별금리 예금 상품으로 다시 자금이 몰리거나, 혹은 급격한 시장 침체로 인해 투자 상품에서 자금이 대거 인출될 수도 있습니다. 🚨 또한, 은행권의 자산관리 서비스 경쟁이 과열되면서 과도한 수수료 부과나 불완전 판매 등 소비자 불만이나 규제 강화로 이어질 가능성도 배제할 수 없어요. ⚖️ 이러한 변수들은 현재 은행들의 자산관리 사업 전략에 조정이나 방향 전환을 요구하게 될 수 있습니다. 🧐

[주요 용어 해설 (Glossary)]

초고액 예금

일반적인 예금 상품과는 달리, 10억원 이상의 거액을 예치하는 고객들을 대상으로 특별 금리나 우대 혜택을 제공하는 예금을 말해요. 💰 이러한 상품은 주로 은행들이 고액 자산가들의 자금을 유치하기 위해 운영해왔어요. 하지만 최근에는 금리 환경 변화나 투자 상품으로의 자금 이동으로 인해 그 규모가 줄어드는 추세를 보이고 있답니다. 📉 이는 은행들의 예금 유치 전략 변화와도 연결되는 중요한 지표 중 하나로 볼 수 있어요.
자산관리(WM)

개인의 재산을 단순히 예금이나 투자 상품에 넣어두는 것을 넘어, 고객의 목표와 상황에 맞춰 금융 상품, 부동산, 세무, 법률 등 다양한 분야를 아우르는 종합적인 관리 서비스를 제공하는 것을 의미해요. 🏦 고객의 생애 주기에 맞춰 종합적인 재무 계획을 세우고 실행하는 데 초점을 맞추고 있답니다. 최근 은행들은 예금 유치 경쟁에서 자산관리 서비스 경쟁으로 무게중심을 옮기며 WM 전담 조직을 신설하거나 확대하는 등 역량 강화에 힘쓰고 있어요. 💪 이는 고객의 니즈가 다양해지고 고액 자산가들이 단순한 예금 상품보다는 전문적인 관리 서비스를 선호하기 때문이에요.
PB(프라이빗뱅커)

고액 자산가 고객을 전담하여 맞춤형 금융 상담 및 자산 관리 서비스를 제공하는 전문가를 말해요. 🤵‍♂️ PB는 고객의 재정 상태, 투자 성향, 목표 등을 종합적으로 파악하여 최적의 투자 포트폴리오를 구성하고, 세무, 부동산, 상속 등 복잡한 문제에 대한 컨설팅도 제공한답니다. 💡 은행들은 이러한 PB 조직을 확대하고 전문성을 강화함으로써 초고액 자산가들을 유치하고 관리하는 데 집중하고 있어요. 이는 단순한 금융 상품 판매를 넘어 고객과의 깊은 신뢰 관계를 구축하는 것이 중요해졌기 때문이에요.
랩어카운트

고객이 은행이나 증권사에 자금을 맡기면, 전문가가 고객의 투자 성향에 맞춰 다양한 금융 상품에 투자하고 그 결과를 고객에게 보고하는 형태의 금융 상품을 말해요. 📈 고객은 투자 일임 계약을 통해 전문가의 운용을 받게 되며, 시장 상황에 따라 전문가가 포트폴리오를 조절해주기 때문에 편리하게 자산 관리를 할 수 있어요. 🤝 최근에는 은행들이 초고액 예금에서 이동한 자금을 유치하기 위해 채권, 신탁뿐만 아니라 랩어카운트와 같은 다양한 투자 상품 라인업을 강화하고 있답니다.