[단독] 예금토큰, 상용화 전제로 추진…은행권 “신규사업 수준” 부담호소

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[단독] 예금토큰, 상용화 전제로 추진…은행권 “신규사업 수준” 부담호소

업데이트 : 2026.06.22 14:04 닫기

P2P 송금·가맹점 확대·국고금 지급 포함
은행업계 “상용화까지 현실적 로드맵 필요”

한국은행이 추진 중인 예금토큰 사업이 단순 실증사업을 넘어 사실상 상용화를 전제로 추진되고 있는 것으로 나타났다. 은행권 내부에서는 개인 간 송금과 사용처 확대 등이 포함된 후속 사업에 대해 “새로운 사업을 추진하는 수준의 절차가 필요하다”며 일정 재조정을 요구했던 것으로 확인됐다.

22일 은행연합회가 이헌승 국민의힘 의원실에 제출한 ‘한국은행 총재 초청 은행장 간담회 참고자료’에 따르면 한국은행과 은행권은 예금토큰 후속 테스트를 통해 “예금토큰의 정식 도입 및 확산 기반을 구축”하고 “상용화를 전제로 서비스 중단 없이 지속 운영”하는 방안을 추진 중인 것으로 나타났다.

예금토큰은 한국은행이 발행하는 기관용 CBDC(중앙은행 디지털화폐)를 기반으로 시중은행이 일반 고객에게 발행하는 디지털 예금이다. 지난해 진행된 1차 테스트에서는 소비자가 전자지갑을 통해 예금토큰으로 결제하는 방식의 실거래 실험이 이뤄졌다.

후속 테스트는 한 단계 더 나아간다. 이용자 수와 사용처를 확대하는 것은 물론 개인 간 송금 기능을 추가하고 은행별 자체 서비스 출시도 추진할 계획이다. 정부의 전기차 충전인프라 구축 사업과 관련한 보조금을 기업에 예금토큰 형태로 지급하는 B2B 국고금 사업도 포함된다.

하지만 사업 확대를 둘러싸고 은행권의 부담도 적지 않은 것으로 나타났다. 지난해 은행권은 한국은행과의 협의 과정에서 후속 테스트가 단순히 기존 사업의 연장이 아니라 사실상 새로운 사업 수준이라고 의견을 전달했다. 개인 간 송금과 가맹점 확대가 포함되면서 자금세탁방지(STR) 체계 구축, 이상거래탐지시스템(FDS) 개발, 추가 전산개발, 별도 예산 집행 등이 필요해졌기 때문이다.

은행권은 이에 따라 테스트 이후 상용화 계획까지 포함한 장기 로드맵을 마련하고 사업 일정을 현실적으로 조정할 필요가 있다는 입장을 전달했다.

실제로 한국은행은 은행권 의견을 수용해 사업 일정을 조정하고 예금토큰 상용화 방향과 관련한 컨설팅을 진행하는 등 후속 테스트 준비를 지원한 것으로 나타났다.

금융권 관계자는 “1차 테스트는 결제 기능을 검증하는 수준이었다면 후속 사업은 송금과 각종 금융서비스까지 포함돼 사실상 상용 서비스를 준비하는 단계에 가깝다”며 “은행 입장에서는 전산 투자와 운영비 부담이 커질 수밖에 없다”고 했다.

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한국은행의 예금토큰 사업이 단순 실증사업을 넘어 상용화를 전제로 추진되고 있으며, 후속 테스트에 대해 은행권 내부에서 새로운 절차와 일정 재조정 요구가 있었던 것으로 확인됐다.

이번 사업은 개인 간 송금 기능 추가와 다양한 사용처 확대를 목표로 하며, 전기차 충전인프라 구축 사업과 관련된 보조금 지급 방안도 포함된다.

은행권은 사업 확대에 따른 부담이 큼에 따라 장기 로드맵과 현실적 일정 조정이 필요하다는 입장을 전달하고 있다.

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한국은행 예금토큰, 상용화 앞두고 은행권 '새 사업 수준' 부담…일정 재조정 요구

Key Points

한국은행이 추진하는 예금토큰 사업이 단순 실증을 넘어 상용화 수준으로 확대되면서, 은행권은 개인 간 송금, 가맹점 확대, 국고금 지급까지 포함된 후속 사업에 대해 새로운 사업 추진과 같은 절차와 전산 투자 부담을 호소하며 일정 재조정을 요구하고 있어요. 📈
예금토큰은 한국은행이 발행하는 기관용 CBDC를 기반으로 시중은행이 일반 고객에게 발행하는 디지털 예금으로, 2023년 7월부터 스테이블코인 대체재로서 주목받기 시작했으며, 2024년 9월에는 소비자에게 직접 사용될 '예금토큰' 실험이 편의점, 마트 등으로 확대될 예정이었어요. 🏦
은행권은 예금토큰 후속 테스트에 개인 간 송금 기능 추가, 가맹점 확대, B2B 국고금 사업 등이 포함됨에 따라 자금세탁방지(STR) 및 이상거래탐지시스템(FDS) 구축, 추가 전산 개발, 별도 예산 집행 등 상당한 부담이 발생한다고 밝혔어요. 💻
한국은행은 은행권의 의견을 수렴하여 사업 일정을 조정하고 상용화 방향에 대한 컨설팅을 지원하는 등 후속 테스트 준비를 돕고 있으며, 이는 2026년 1월 미국에서도 BNY멜런, JP모건, 블랙록 등 주요 금융기관들이 예금 및 MMF 토큰화 사업에 적극적으로 참여하는 흐름과 맥을 같이해요. 🌐

1. 사건 개요: 무슨 일이 있었나?

한국은행이 추진 중인 예금토큰 사업이 단순한 기술 실증을 넘어, 사실상 상용화를 염두에 두고 진행되고 있어요. 🧐 은행권에서는 개인 간 송금, 결제 가맹점 확대, 나아가 국고금 지급까지 포함되는 후속 사업에 대해 새로운 사업을 추진하는 수준의 절차와 막대한 전산 투자 부담이 예상된다며, 사업 일정 재조정을 한국은행에 요청한 것으로 나타났어요. 🏦

지난해 진행된 1차 테스트에서는 소비자들이 전자지갑을 통해 예금토큰으로 결제하는 기본적인 실거래 실험이 이뤄졌었죠. 하지만 이번 후속 테스트는 훨씬 더 나아간 단계로, 이용자 수와 사용처를 확대하는 것은 물론 개인 간 송금 기능 추가, 은행별 자체 서비스 출시까지 추진될 예정이에요. 🚀 또한, 정부의 전기차 충전인프라 구축 사업과 관련된 보조금을 예금토큰 형태로 기업에 지급하는 B2B 국고금 사업까지 포함될 예정입니다. 💰

하지만 은행권은 이러한 사업 확장에 대해 상당한 부담감을 느끼고 있어요. 개인 간 송금과 가맹점 확대가 포함되면서 자금세탁방지(STR) 체계 구축, 이상거래탐지시스템(FDS) 개발, 추가적인 전산 개발 및 별도 예산 집행 등이 필요해졌기 때문이에요. 💻 이러한 이유로 은행권은 후속 테스트와 상용화 계획까지 포함한 장기 로드맵 마련과 함께 사업 일정을 현실적으로 조정할 필요가 있다는 입장을 전달했습니다. ⏳

2. 심층 분석: 이 뉴스는 왜 나왔나?

한국은행이 추진하는 예금토큰 사업이 단순한 실증 실험을 넘어 상용화를 전제로 진행되고 있다는 점이 이번 뉴스의 핵심이에요. 😮 과거 관련 기사들을 살펴보면, 예금토큰은 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)를 기반으로 시중은행이 발행하는 디지털 예금으로, 기존 은행 시스템을 블록체인 기술로 연결해 결제 과정을 효율화하려는 시도로 시작되었어요. 💡 특히 2023년, 실리콘밸리 은행 사태 이후 스테이블코인의 안정성에 대한 우려가 커지면서, 은행 시스템을 기반으로 안정성을 확보한 예금토큰에 대한 관심이 높아졌죠. 📈

이번에 드러난 '단독' 보도는 이러한 예금토큰 사업이 다음 단계로 나아가면서 은행권에 새로운 부담으로 작용하고 있다는 점을 보여줘요. 😟 초기 테스트에서는 주로 결제 기능을 검증했다면, 이제는 개인 간 송금, 가맹점 확대, 나아가 정부의 국고금 지급까지 포함하는 등 훨씬 복잡하고 광범위한 서비스로 확장되고 있기 때문이에요. 🌐 이는 단순히 기존 시스템을 연장하는 수준이 아니라, 자금세탁방지(STR) 체계 구축, 이상거래탐지시스템(FDS) 개발, 추가적인 전산 투자 및 예산 집행 등 '새로운 사업'을 추진하는 것과 같은 절차와 비용을 요구하게 돼요. 💸 그러다 보니 은행권에서는 이러한 확장 계획에 대해 일정 재조정을 요구하고, 사업 추진의 현실적인 어려움을 토로하고 있는 상황이에요. 😥

3. 주요 경과: 지금까지의 흐름 (Timeline) 🕰️

2023년 7월

당시 언론 보도에 따르면, 스테이블코인의 대체재로 주목받는 예금(CD)토큰에 대한 관심이 커지고 있었어요. 이는 실리콘밸리은행(SVB) 사태 이후 스테이블코인 신뢰도 하락과 맞물려 CD토큰의 필요성이 대두된 상황이었죠. 하나은행과 우리은행 등 시중은행들은 한국은행의 중앙은행 디지털화폐(CBDC) 사업에 적극 참여하며 CD토큰 관련 연구를 진행하고 있었답니다. 🏦
2023년 10월

한국은행은 약 1년 전부터 추진해 온 CBDC(중앙은행 디지털화폐) 활용 실험에 본격적으로 돌입할 계획이었어요. 일반 국민이 참여하는 대규모 실험을 연내 시작하는 것을 목표로 했으며, 이는 향후 디지털화폐 시대를 대비하는 국가 차원의 프로젝트로 주목받았어요. 이 실험에는 기관용 CBDC와 함께 시중은행이 CBDC를 담보로 발행하는 '예금 토큰' 활용 테스트가 포함되었답니다. 💡
2026년 1월

미국 주요 금융기관들이 기관 예금을 블록체인 상에서 24시간 거래 가능한 '예금 토큰'으로 발행하는 사업에 적극적으로 나서고 있었어요. 뱅크오브뉴욕(BNY) 멜런은 기관 고객 예금을 토큰화하는 사업을 시작했으며, JP모건, 블랙록, 프랭클린템플턴 등도 이미 토큰화된 머니마켓펀드(MMF)나 예금 토큰을 선보이며 경쟁을 벌이고 있었답니다. 이는 기존 금융상품의 토큰화를 통해 법적 안정성을 높이고 효율적인 거래를 지원하려는 움직임이었어요. 🚀
2026년 6월 22일

한국은행이 추진하는 예금토큰 사업이 단순 실증 단계를 넘어 사실상 상용화를 전제로 진행되고 있다는 사실이 확인되었어요. 은행연합회가 제출한 자료에 따르면, 한국은행과 은행권은 예금토큰 후속 테스트를 통해 '정식 도입 및 확산 기반 구축'과 '상용화를 전제로 한 지속 운영'을 목표로 하고 있어요. 📈
2026년 6월 22일

예금토큰 사업의 후속 테스트에는 개인 간 송금, 가맹점 확대, 그리고 정부의 국고금 지급(예: 전기차 충전 보조금)까지 포함될 예정이어서 은행권의 부담이 커지고 있어요. 이러한 사업 확대로 인해 자금세탁방지(STR) 체계 구축, 이상거래탐지시스템(FDS) 개발, 추가 전산 투자 및 별도 예산 집행 등이 필요해지면서 은행들은 '새로운 사업 수준'의 절차가 필요하다고 느끼며 일정 재조정을 요구하고 있답니다. 💰

4. 다각도 분석: 누구에게 어떤 영향을 미칠까?

[소비자/개인] [산업/기업] [정부/시장]

예금토큰 사업의 확장은 개인들이 더욱 편리하고 다양한 방식으로 디지털 자산을 경험할 수 있는 기회를 제공해요. 💰 과거에는 단순히 결제 수단으로만 인식되었던 예금토큰이 개인 간 송금 기능까지 지원하게 되면서, 친구나 가족에게 돈을 보내는 것이 더욱 간편해질 수 있어요. 또한, 가맹점 확대는 소비자들이 일상생활 속에서 예금토큰을 사용하는 빈도를 높여, 디지털 결제 경험을 풍부하게 만들 거예요. 💳 하지만 새로운 기술 도입은 언제나 학습 곡선을 동반하며, 일부 소비자들은 예금토큰 사용법을 익히는 데 어려움을 느낄 수도 있어요. 🤷‍♀️

이러한 변화는 금융 서비스 접근성을 높여줄 수 있지만, 디지털 소외 계층에 대한 고려도 필요할 것으로 보여요. 📱 전산 투자 및 운영 부담으로 인한 서비스 품질 저하나 예상치 못한 문제 발생 가능성도 배제할 수 없어요. 🤔

기업들에게 예금토큰의 확장은 새로운 사업 기회를 열어줄 수 있어요. 🚀 특히, 정부의 국고금 지급 사업에 예금토큰이 활용될 경우, 기업들은 더욱 빠르고 효율적으로 보조금이나 지원금을 받을 수 있게 될 거예요. 이는 B2B 거래의 편의성을 높이고, 현금 흐름 관리에 긍정적인 영향을 미칠 수 있답니다. 🤝 또한, 가맹점 확대는 기업들이 새로운 고객층을 확보하고, 결제 수단을 다양화함으로써 매출 증대에 기여할 수 있어요. 📈

하지만 동시에 기업들은 예금토큰 시스템 도입 및 운영에 따른 추가적인 전산 투자와 시스템 구축에 대한 부담을 안게 될 거예요. 💻 특히 자금세탁방지(STR) 체계 구축, 이상거래탐지시스템(FDS) 개발 등은 상당한 비용과 노력을 요구할 수 있어요. 💲 새로운 사업 수준의 절차가 필요하다는 점은 기업들의 사업 계획 수립 및 실행에 신중함을 요구하게 만들어요.

정부는 예금토큰 사업을 통해 금융 시스템의 효율성을 높이고, 디지털 경제 전환을 가속화할 수 있어요. 🌐 특히 국고금 지급 사업에 예금토큰을 도입하는 것은 행정 절차를 간소화하고, 투명성을 강화하는 데 기여할 수 있어요. 이는 국민들에게 더 나은 공공 서비스를 제공하는 기반이 될 수 있답니다. 🏦 또한, 예금토큰의 확산은 새로운 금융 기술의 발전을 촉진하고, 금융 시장의 혁신을 이끌어낼 것으로 기대돼요. 💡

하지만 예금토큰 사업은 단순 실증을 넘어 상용화를 전제로 하고 있어, 이에 따른 전산 투자와 시스템 구축 부담이 은행권에 집중되고 있다는 점은 정부의 정책적 고민을 필요로 해요. 🧐 STR, FDS 등 보안 및 규제 체계 구축은 시장의 안정성을 확보하는 데 필수적이지만, 이에 대한 충분한 투자와 준비가 뒷받침되어야 할 거예요. 🛡️ 정부는 은행권의 부담을 완화하면서도, 안전하고 효율적인 예금토큰 생태계를 구축하기 위한 방안을 지속적으로 모색해야 할 것으로 보여요. 🤔

5. 핵심 시사점: 그래서 무엇이 달라지는가?

한국은행이 추진 중인 예금토큰 사업이 단순한 기술 실증을 넘어, 실제 서비스 상용화를 목표로 나아가고 있다는 점이 중요해요. 이는 예금토큰이 단순한 결제 수단을 넘어 개인 간 송금, 국고금 지급까지 포괄하는 금융 서비스로 확장될 가능성을 시사해요. 🏦💰

이러한 서비스 확장은 기존의 금융 시스템에 상당한 변화를 가져올 수 있어요. 특히 자금세탁방지(STR) 및 이상거래탐지시스템(FDS) 구축, 추가적인 전산 개발 및 예산 투입이 불가피해지면서, 은행권에는 상당한 부담으로 작용하고 있어요. 이는 곧 금융 시스템의 디지털 전환이 가속화되면서 발생하는 새로운 인프라 구축과 관련된 과제들을 보여주는 것이죠. 💻📊

더 나아가, 예금토큰의 상용화는 기존 스테이블코인과 비교했을 때 안정성과 규제 측면에서 강점을 가질 수 있어요. 2023년 실리콘밸리은행(SVB) 사태 이후 스테이블코인의 신뢰도가 흔들리면서, 은행 예금을 기반으로 한 예금토큰에 대한 관심이 높아졌죠. 이는 향후 디지털 금융 시장에서 예금토큰이 중요한 역할을 차지할 수 있음을 의미해요. 📈✨

결론적으로, 예금토큰 사업의 진전은 한국은행의 중앙은행 디지털화폐(CBDC) 연구와 맞물려, 미래 금융 결제 및 송금 시스템의 변화를 예고하고 있어요. 이는 금융기관들의 새로운 사업 모델 모색과 전산 시스템 투자를 촉진하는 동시에, 디지털 금융의 발전 방향을 제시하고 있다고 볼 수 있답니다. 🚀💡

6. 향후 전망: 시나리오별 예측

현 상태 유지 및 안착 시나리오

예금토큰 사업이 현재 논의되는 범위 내에서 점진적으로 확대될 가능성이 높아요. 🧐 개인 간 송금, 가맹점 확대, 국고금 지급까지 포함하는 후속 테스트가 예정대로 진행되면서, 은행들은 자금세탁방지(STR) 체계 구축, 이상거래탐지시스템(FDS) 개발 등 필수적인 전산 시스템 투자를 이어갈 거예요. 💻 이 과정에서 은행권은 지속적인 운영비 부담을 느끼겠지만, 한국은행과의 협의를 통해 사업 일정을 현실적으로 조정하며 안정적인 서비스 확산 기반을 마련하는 데 집중할 것으로 보여요. 🤝
영향력 확대 및 가속 시나리오

만약 예금토큰이 성공적으로 안착하고 그 효용성이 입증된다면, 사업 범위는 더욱 넓어질 수 있어요. 🚀 국고금 지급이나 B2B 거래뿐만 아니라, 국제 결제나 새로운 금융 서비스와의 연동 가능성도 열릴 수 있죠. 🌐 이는 은행권의 전산 투자 부담을 더욱 가중시킬 수 있지만, 동시에 새로운 수익 창출 기회를 제공할 수도 있어요. 또한, 예금토큰의 기술적 발전은 금융 시장 전반의 디지털 전환을 가속화하고, 기존 금융 시스템의 효율성을 크게 높이는 계기가 될 수도 있답니다. ✨
변수 발생 및 흐름 반전 시나리오

예금토큰 사업은 예상치 못한 변수에 직면할 수도 있어요. 😥 가장 큰 걸림돌은 역시 은행권의 전산 투자 및 운영비 부담 증가예요. 만약 이러한 부담이 사업 지속 가능성을 위협할 정도로 커진다면, 은행들은 참여를 망설이거나 속도 조절을 강하게 요구할 수 있어요. 또한, 자금세탁방지(STR) 및 이상거래탐지시스템(FDS) 구축 과정에서 예상치 못한 기술적 난관에 부딪히거나, 관련 규제 환경이 예상보다 엄격해진다면 사업 추진에 제동이 걸릴 수도 있죠. 🚧 이 외에도 예상치 못한 대외 경제 충격이나 새로운 기술의 등장으로 인해 예금토큰의 경쟁력이 약화될 가능성도 배제할 수 없어요. 📉

[주요 용어 해설 (Glossary)]

예금토큰

예금토큰은 한국은행이 발행하는 기관용 CBDC(중앙은행 디지털화폐)를 기반으로, 시중은행이 일반 고객들에게 발행하는 디지털화된 예금을 의미해요. 🏦 지난해 1차 테스트에서는 소비자들이 전자지갑을 통해 예금토큰으로 결제하는 실거래 실험이 진행되었죠. 이번 후속 테스트에서는 개인 간 송금 기능 추가, 가맹점 확대, 정부 보조금 지급 등 더욱 다양한 서비스와 B2B 국고금 사업까지 포함될 예정이에요. 이는 기존 예금이 디지털 형태로 전환되어 더 넓은 범위에서 사용될 수 있도록 하는 혁신적인 시도랍니다. 🚀
CBDC (중앙은행 디지털화폐)

CBDC는 국가의 중앙은행이 발행하는 디지털 형태의 법정화폐를 말해요. 💰 쉽게 말해, 우리가 사용하는 원화나 달러처럼 국가가 보증하는 디지털 돈이라고 생각하시면 됩니다. 비트코인과 같은 일반적인 가상자산과 달리, CBDC는 발행 주체가 중앙은행이기 때문에 가치 변동이 없고 안정성을 보장받죠. 💯 현재 한국은행을 비롯한 여러 나라의 중앙은행들이 CBDC의 활용 가능성을 연구하며 테스트를 진행하고 있답니다. 이는 미래의 통화 시스템을 어떻게 구축할지에 대한 중요한 논의의 중심에 서 있어요. 💡
STR (자금세탁방지)

STR은 'Suspicious Transaction Report'의 약자로, 의심스러운 금융 거래 보고를 의미해요. 🕵️‍♀️ 금융기관은 자금세탁이나 테러 자금 조달 등 불법적인 활동과 관련된 것으로 의심되는 거래를 발견하면 관련 기관에 이를 보고해야 할 의무가 있어요. 예금토큰과 같이 디지털화폐가 널리 사용될 경우, 이러한 거래의 흐름을 추적하고 관리하는 것이 더욱 중요해지기 때문에 STR 시스템 구축은 필수적인 요소랍니다. 🔒 이를 통해 금융 시스템의 투명성과 안전성을 높이는 데 기여할 수 있어요.
FDS (이상거래탐지시스템)

FDS는 'Fraud Detection System'의 약자로, 해킹이나 금융 사기 등에서 발생하는 이상 거래를 실시간으로 탐지하고 차단하는 시스템이에요. 🛡️ 마치 온라인 쇼핑몰에서 갑자기 평소와 다른 지역에서 많은 금액을 결제하려고 할 때 경고가 뜨는 것과 같은 원리죠. 예금토큰 거래에서도 부정 사용이나 해킹 시도를 막기 위해 FDS 구축이 필요해요. 이를 통해 고객들의 소중한 자산을 보호하고 금융 거래의 안전성을 확보하는 데 큰 역할을 한답니다. 🚨