저축銀마저 담보있어야 대출 … 1분기 신규여신의 절반 차지

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저축銀마저 담보있어야 대출 … 1분기 신규여신의 절반 차지

입력 : 2026.06.07 17:41

상위 10개 저축銀 분석
신용대출 비중은 26%에 그쳐
김상훈 "서민금융 역할 약화"

저축은행들이 중·저신용자 대상 신용대출을 줄이고 담보가 있는 대출 비중을 늘린 것으로 확인됐다. 담보가 없으면 대출을 받기 어려워진 것인데, 저축은행의 서민금융 기능이 약화되고 있다는 지적이 나온다.

7일 김상훈 국민의힘 의원실이 금융감독원에서 제출받은 자료에 따르면 2025년 말 총자산 기준 상위 10개 저축은행의 올해 3월 말 개인신용대출 잔액은 18조6587억원으로 전체 대출의 37.8%를 차지했다. 반면 담보대출은 23조4670억원으로 47.6%에 달해 신용대출을 크게 웃돌았다.

신규 대출에서는 담보 쏠림 현상이 더욱 뚜렷했다. 올해 1분기 신규 대출 취급액 28조6862억원 가운데 개인신용대출은 7조5126억원(26.2%)에 그쳤지만, 담보대출은 14조1679억원으로 절반에 가까웠다. 이는 경기 둔화와 고금리 장기화로 중·저신용자 연체율이 상승하면서 저축은행들이 건전성 관리에 나선 결과로 풀이된다.

잔액 기준으로 봐도 개인신용대출은 지난해 3월 말 20조5391억원에서 올해 18조6587억원으로 감소한 반면, 담보 가계대출은 5조157억원에서 5조3972억원으로 늘었다.

은행별로 보면 SBI저축은행이 55.8%, 다올저축은행 59.2%, JT친애저축은행 54.6%, OK저축은행 43.0%로 신용대출 중심 구조를 유지했다. 반면 웰컴저축은행(20.8%), 애큐온저축은행(13.0%), DB저축은행(12.7%), 하나저축은행(17.1%)은 신용대출 비중이 낮았고, 담보대출 비중이 66~76%에 달했다.

신규 취급액 기준으로는 격차가 더 벌어졌다. 애큐온저축은행의 신규 개인신용대출 비중은 4.6%, 웰컴저축은행은 8.1%에 불과했다. 반면 SBI저축은행과 OK저축은행은 40% 이상을 유지했다.

김상훈 의원은 "담보대출 확대가 건전성 개선에는 도움이 되지만, 중·저신용자의 금융 접근성을 떨어뜨려 저축은행 본연의 역할을 약화시킬 수 있다"고 지적했다.

[권선우 기자]

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저축은행들이 중·저신용자 대상 신용대출을 줄이고 담보가 있는 대출 비중을 늘리고 있어 서민금융 기능이 약화되고 있다는 지적이 제기됐다.

2025년 말 총자산 기준 상위 10개 저축은행의 올해 3월 말 개인신용대출 잔액은 전체 대출의 37.8%에 그친 반면, 담보대출은 47.6%에 달해 담보 쏠림 현상이 두드러졌다.

김상훈 의원은 담보대출 확대가 건전성 개선에는 도움이 되지만 중·저신용자의 금융 접근성을 떨어뜨릴 수 있다고 경고했다.

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저축은행, '안전한 담보대출' 집중…중·저신용자 대출 문턱 높여

Key Points

2026년 3월 말 기준, 상위 10개 저축은행의 전체 대출 중 담보대출 비중이 47.6%로 신용대출 비중(37.8%)을 넘어섰어요. 😲
2026년 1분기 신규 취급 대출에서도 담보대출이 14조 1679억원으로 절반 가까이를 차지한 반면, 개인 신용대출은 7조 5126억원(26.2%)에 그쳤어요. 📉
경기 둔화와 고금리 장기화로 중·저신용자 연체율이 상승하면서 저축은행들이 건전성 관리를 위해 담보대출 비중을 늘리고, 신용대출 문턱을 높인 것으로 보여요. 🤔
이러한 변화는 담보가 없는 중·저신용자의 금융 접근성을 떨어뜨려 저축은행 본연의 서민금융 역할 약화로 이어질 수 있다는 지적이 나오고 있어요. 😥

1. 사건 개요: 무슨 일이 있었나?

최근 저축은행들이 중·저신용자 대상 신용대출을 줄이고, 대신 담보가 있는 대출 비중을 크게 늘리고 있다는 분석 결과가 나왔어요. 😲 특히 올해 1분기 신규 대출의 절반가량이 담보대출로 취급된 것으로 나타나, 담보가 없으면 대출받기가 점점 어려워지고 있음을 보여줍니다. 😥

이러한 변화는 경기 둔화와 고금리 장기화로 인해 중·저신용자의 연체율이 상승하면서, 저축은행들이 건전성 관리에 더욱 집중하기 때문으로 풀이돼요. 📈 실제로 2025년 3월 말 기준, 상위 10개 저축은행의 전체 대출 중 담보대출 비중은 47.6%에 달한 반면, 개인 신용대출 비중은 37.8%에 그쳤어요. 📉

일부 저축은행들은 신용대출 비중이 20%를 밑도는 곳도 있으며, 신규 대출에서도 개인 신용대출 비중이 10%를 채 넘지 못하는 곳도 있어 이러한 현상이 더욱 뚜렷하게 나타나고 있어요. 🧐 이는 저축은행의 본연의 역할이라고 할 수 있는 서민금융 지원 기능이 약화될 수 있다는 우려를 낳고 있습니다. 😟

2. 심층 분석: 이 뉴스는 왜 나왔나?

최근 발표된 자료에 따르면, 국내 상위 10개 저축은행들의 대출 포트폴리오가 신용대출에서 담보대출 중심으로 크게 변화하고 있어요. 😮 이는 단순히 저축은행들의 자금 운용 전략 변화를 넘어, 저축은행 본연의 역할인 서민 금융 지원 기능이 약화될 수 있다는 우려를 낳고 있답니다. 😥

이러한 변화의 배경에는 경기 둔화와 고금리 장기화로 인한 중·저신용자들의 연체율 상승이 자리 잡고 있어요. 📈 저축은행들은 대출 자산의 건전성을 관리하고 손실 위험을 줄이기 위해, 담보가 확보된 대출 비중을 늘리고 상대적으로 위험도가 높은 신용대출은 축소하는 방향으로 전략을 수정한 것으로 보여요. 🧐 연관 기사들을 보면, '안전이 최고'라는 인식 아래 햇살론이나 사잇돌2 같은 보증부대출이 늘어난 것도 같은 맥락으로 이해할 수 있어요. 이는 부도 발생 시에도 대출액의 상당 부분을 보증기관으로부터 회수할 수 있어 저축은행의 손실을 최소화할 수 있기 때문이에요. 🛡️

하지만 이러한 움직임은 저축은행의 설립 취지인 서민과 중·저신용자에 대한 금융 접근성을 떨어뜨릴 수 있다는 지적을 피하기 어려워요. 😥 담보가 없는 취약 계층은 대출 받기가 더욱 어려워질 수 있으며, 이는 금융 소외 현상을 심화시킬 수도 있다는 점을 시사해요. 😟 김상훈 국민의힘 의원은 이러한 점을 지적하며 저축은행의 '서민금융 역할 약화'를 우려하고 있어요. 😥 저축은행들이 안전한 담보대출 위주로 영업하면서 제1금융권과 차별화되는 지점이 사라지고, 본연의 역할을 제대로 수행하지 못할 수 있다는 목소리도 나오고 있답니다. 🤔

3. 주요 경과: 지금까지의 흐름 (Timeline)

2025년 3월 말

총자산 기준 상위 10개 저축은행의 개인신용대출 잔액은 18조 6587억 원으로 전체 대출의 37.8%를 차지했어요. 반면 담보대출은 23조 4670억 원으로 47.6%에 달해 신용대출을 크게 웃돌았어요. 이는 경기 둔화와 고금리 장기화로 중·저신용자 연체율이 상승하면서 저축은행들이 건전성 관리에 나선 결과로 풀이된답니다. 📉📈
2025년 1분기

저축은행들이 신규 대출 취급액 28조 6862억 원 중 개인신용대출은 7조 5126억 원(26.2%)에 그친 반면, 담보대출은 14조 1679억 원으로 절반에 가까운 비중을 기록했어요. 또한, 햇살론, 사잇돌2 등 보증부대출은 큰 폭으로 늘어났는데, 이는 부도 시에도 금융기관의 손실을 최소화할 수 있어 안전한 대출로 여겨졌기 때문이에요. 💰🏦
2025년 5월 29일

연관 기사를 통해 저축은행의 1분기 연체율이 9%로 전년 말 대비 0.48%포인트 상승했으며, 총자산 및 여신 규모도 감소했다는 소식이 있었어요. 또한, 예·적금 잔액 역시 3개월 사이 2조 6000억 원 감소하며 100조 원을 밑돌았다는 점이 언급되었어요. 이러한 어려움 속에서 보증대출에 집중하는 것은 건전성 관리 측면에서 타당하다는 평가도 있었답니다. 📊📉
2026년 3월 말

상위 10개 저축은행의 개인신용대출 잔액은 18조 6587억 원으로 전년(20조 5391억 원) 대비 감소한 반면, 담보 가계대출은 5조 3972억 원으로 소폭 증가했어요. 특히 웰컴저축은행, 애큐온저축은행, DB저축은행, 하나저축은행 등은 신용대출 비중이 낮고 담보대출 비중이 66~76%에 달했답니다. 🏠💸
2026년 1분기

저축은행의 신규 개인신용대출 취급 비중은 26.2%에 불과했던 반면, 담보대출 비중은 절반에 가까웠어요. 애큐온저축은행(4.6%), 웰컴저축은행(8.1%)과 같이 신규 개인신용대출 비중이 매우 낮은 곳도 있었으며, SBI저축은행과 OK저축은행만이 40% 이상의 신용대출 비중을 유지했어요. 이는 중·저신용자의 금융 접근성을 떨어뜨려 저축은행 본연의 역할을 약화시킬 수 있다는 지적으로 이어졌어요. 🚨🚶
2026년 6월 7일

기준 기사가 발행되었으며, 금융감독원 자료 분석 결과 상위 10개 저축은행의 2026년 3월 말 기준 개인신용대출 잔액은 18조 6587억 원으로 감소하고 담보대출 비중은 47.6%로 늘어난 사실이 확인되었어요. 또한, 1분기 신규 대출 중 개인신용대출 비중은 26.2%에 그쳤고 담보대출은 절반에 가까웠다는 점이 강조되었답니다. 📢✍️

4. 다각도 분석: 누구에게 어떤 영향을 미칠까?

[소비자/개인] [산업/기업] [정부/시장]

이번 분석에 따르면, 저축은행들이 전반적으로 담보대출 비중을 늘리고 개인 신용대출은 줄이는 추세가 나타나고 있어요. 💰 이는 담보가 없는 중·저신용자들이 저축은행에서 대출받기 더욱 어려워졌다는 것을 의미해요. 특히 신규 대출에서도 이러한 현상이 두드러져서, 대출이 필요한 개인들의 금융 접근성이 낮아질 수 있다는 점이 우려됩니다. 😥 하지만 담보가 있는 분들에게는 여전히 대출 기회가 열려있다고 볼 수 있어요. ✅

저축은행 업계는 경기 둔화와 고금리 장기화로 인해 중·저신용자들의 연체율이 상승하면서 건전성 관리에 더욱 집중하는 모습을 보이고 있어요. 📊 이러한 상황에서 담보대출 비중을 높이는 것은 단기적으로 은행의 재무 건전성을 개선하는 데 도움이 될 수 있어요. 👍 하지만 이는 저축은행 본연의 역할인 서민금융 지원 기능을 약화시킬 수 있다는 지적도 나오고 있습니다. 😟 또한, 일부 저축은행들은 보증부대출(햇살론, 사잇돌2 등)을 늘려 위험을 줄이려는 전략을 취하고 있는데, 이는 저축은행의 수익성을 낮추는 요인이 될 수도 있어요. 📉

이번 저축은행의 대출 행태 변화는 시장 전반에 걸쳐 금융 접근성에 대한 우려를 제기하고 있어요. ⚖️ 저축은행이 담보대출 중심으로 전환하면서, 중·저신용자들의 자금 조달이 더욱 어려워질 경우 금융 시장의 불평등이 심화될 수 있다는 점이 주목됩니다. 🤔 정부와 금융 당국은 저축은행의 서민금융 역할 약화에 대한 우려를 인지하고, 시장의 안정적인 운영과 금융 취약 계층 지원이라는 두 가지 목표 사이에서 균형점을 찾아야 할 필요가 있을 것 같아요. 🧐 이와 관련하여 저축은행의 설립 취지를 되새기고, 금융 시장의 건전성과 포용성을 동시에 강화하기 위한 정책적 고민이 필요해 보입니다. 💡

5. 핵심 시사점: 그래서 무엇이 달라지는가?

저축은행들이 전반적으로 중·저신용자 대상 신용대출 비중을 줄이고, 담보가 있는 대출 비중을 늘리는 방향으로 나아가고 있어요. 이는 경기 둔화와 고금리 장기화로 인해 중·저신용자의 연체율이 상승하면서, 저축은행들이 대출 건전성 관리에 더 집중하기 때문으로 풀이돼요. 🏦📉

특히 올해 1분기 신규 대출 취급액을 보면 이러한 현상이 더욱 두드러지는데, 전체 신규 대출의 절반가량이 담보대출이었고 개인 신용대출 비중은 26.2%에 그쳤어요. 이는 담보가 없는 차주들의 경우 대출을 받기가 더 어려워졌다는 것을 의미하죠. 😥🏠

이러한 변화는 저축은행 설립 취지인 서민금융 역할과 관련하여 중요한 시사점을 던져줘요. 담보대출 확대는 당장의 건전성 개선에는 도움이 될 수 있지만, 중·저신용자의 금융 접근성을 떨어뜨려 저축은행 본연의 역할을 약화시킬 수 있다는 지적이 나오고 있어요. 🤔💡

결과적으로, 저축은행의 '안전한 대출' 선호 현상은 중·저신용자에게는 금융기관의 문턱을 더욱 높이는 결과로 이어질 수 있으며, 이는 금융 시장 전반의 포용성 및 접근성에 대한 논의를 불러일으킬 수 있어요. ⚖️📈

6. 향후 전망: 시나리오별 예측

현 상태 유지 및 안착 시나리오

앞으로도 저축은행들은 경기 둔화와 고금리 장기화 상황 속에서 대출 건전성을 최우선으로 관리하며 담보대출 중심의 영업 기조를 이어갈 가능성이 높아요. 📈 특히, 연체율 상승 부담 때문에 중·저신용자를 대상으로 한 신용대출 비중을 선뜻 늘리기보다는, 이미 보유하고 있거나 새롭게 확보한 담보물을 기반으로 한 대출 상품에 집중할 것으로 보여요. 🏦 이러한 흐름은 상위 10개 저축은행의 2025년 말 기준 총자산 대비 담보대출 비중이 신용대출 비중을 넘어선 현상(현재 기사)에서 더욱 강화될 수 있어요. 📊 또한, 보증기관의 보증을 받은 대출(햇살론, 사잇돌2 등)은 대출 부도 시 손실을 최소화할 수 있어, 저축은행 입장에서는 '저수익·저위험' 전략을 유지하며 안정적인 운영을 도모할 것으로 예상됩니다. 👍
영향력 확대 및 가속 시나리오

만약 경기 상황이 예상보다 더 악화되거나, 중·저신용자들의 연체율이 통제 불가능한 수준으로 치솟는다면, 저축은행들은 보다 보수적인 경영에 집중할 수 있어요. 🚨 이 경우, 신용대출을 포함한 모든 신규 대출 심사를 더욱 강화하고, 기존 대출의 회수에 더욱 공을 들일 수 있습니다. ⏳ 이로 인해 담보가 없는 차주들의 대출 접근성은 더욱 낮아지고, 저축은행 본연의 역할이라고 할 수 있는 서민금융 기능은 더욱 약화될 수 있다는 지적이 힘을 얻을 수 있어요. 📉 한편, 정부나 금융당국이 저축은행의 서민금융 역할 강화를 위해 새로운 정책 자금 지원이나 인센티브를 제공하지 않는다면, 저축은행들은 건전성 관리에만 집중하며 담보대출 비중을 더욱 높여갈 가능성이 있습니다. ⚖️
변수 발생 및 흐름 반전 시나리오

하지만 경기 침체에도 불구하고 특정 산업의 회복이나 정부의 적극적인 금융 지원 정책이 시행된다면, 저축은행들의 대출 전략에 변화가 생길 수도 있어요. 🚀 예를 들어, 정부가 중·저신용자 대출 확대에 대한 강력한 의지를 보이고, 이에 대한 손실 보전 방안이나 세제 혜택 등을 제공한다면, 저축은행들도 위험을 분산하면서 신용대출 비중을 늘릴 여지가 생길 수 있습니다. 💡 또한, 관련 기사에서 언급된 바와 같이, 저축은행들이 대안신용평가 모델 개발 등 새로운 리스크 관리 기법을 도입하여 저신용자 대출의 안정성을 높인다면, 과거의 '담보 위주' 기조에서 벗어나 본연의 역할을 강화하는 방향으로 전환될 수도 있어요. 📊 이는 장기적으로 저축은행 업권의 지속가능성을 높이는 계기가 될 수 있을 것으로 기대됩니다. ✨

[주요 용어 해설 (Glossary)]

신용대출

담보 없이 개인의 신용도를 바탕으로 은행에서 돈을 빌리는 것을 말해요. 🤩 주로 소득이나 직업, 신용점수 등을 종합적으로 평가해서 대출 한도와 금리가 정해진답니다. 기사에서는 중·저신용자들이 주로 이용하던 신용대출 비중이 줄어들고 있다는 점을 주목하고 있어요. 이러한 신용대출은 은행 입장에서 담보대출보다 연체나 부실의 위험이 더 높을 수 있어, 경기 상황이나 금융 시장의 변화에 따라 취급 여부가 크게 달라질 수 있어요. 📈
담보대출

주택, 자동차 등과 같은 특정 자산을 담보로 잡고 은행에서 돈을 빌리는 대출이에요. 🏡 자동차나 부동산처럼 명확한 가치를 지닌 자산을 담보로 하기에, 은행 입장에서는 대출금을 회수하지 못할 위험이 상대적으로 낮다고 판단해요. 그래서 신용대출보다 좀 더 많은 금액을, 더 낮은 금리로 빌릴 수 있는 경우가 많답니다. 👍 최근 저축은행들이 신용대출보다 담보대출의 비중을 늘리고 있다는 것은, 자산의 안정성을 확보하려는 움직임으로 볼 수 있어요. ⚖️
보증부대출

대출을 받을 때, 은행이 아닌 제3의 기관(보증기관)이 차입자의 신용을 보증해 주는 대출이에요. 🤝 예를 들어, 서민금융진흥원이나 SGI서울보증보험 같은 곳에서 '이 사람은 돈을 갚을 능력이 충분하니, 혹시 못 갚더라도 우리가 일부 또는 전부를 대신 갚아주겠다'라고 보증해 주는 것이죠. 이렇게 되면 은행은 대출 부실의 위험을 크게 줄일 수 있어서, 연체율이 높아지는 어려운 시기에도 비교적 안심하고 대출을 해줄 수 있어요. 😊 기사에서는 햇살론이나 사잇돌2와 같은 상품들이 이 보증부대출에 해당한다고 설명하고 있답니다. 🌟