100세 시대, 종신보험은 상속 넘어 노후전략으로 [보험 200% 활용법]

100세 시대, 종신보험은 상속 넘어 노후전략으로 [보험 200% 활용법] 도영미 교보생명 영등포FP지점 프라임리더 50대 직장인 김 모씨는 최근 은퇴 이후의 재무 계획을 다시 점검하기 시작했다. 자녀 교육비와 주택 마련에 집중하느라 정작 노후생활비와 의료·간병비, 상속 준비는 충분히 생각하지 못했다고 판단해서다. 자산의 상당 부분은 주택에 묶여 있고, 현금성 자산은 예상보다 많지 않았다. 은퇴 이후 소득은 줄어드는데 물가와 의료비 부담은 계속 커질 수 있다는 점도 마음에 걸렸다. 한국인 국민 5명 중 1명이 노인인 초고령사회에 들어서면서 자산 관리의 전제도 달라지고 있다. 과거에는 은퇴 전까지 자산을 모으는 데 초점이 맞춰졌다면, 이제는 모은 자산을 어떻게 지키고, 필요한 시점에 어떻게 활용하며, 가족에게 어떤 방식으로 이전할 것인지까지 함께 고려해야 한다. 이런 변화는 종신보험의 역할에도 영향을 미치고 있다. 종신보험은 기본적으로 피보험자의 사망을 보장하는 상품이지만, 최근에는 단순한 사후 보장 수단을 넘어 자산 이전과 유동성 확보, 장기적인 보장 가치 관리의 관점에서 활용되고 있다. 특히 물가 상승으로 화폐 가치가 낮아지는 환경에서는 사망보험금의 '명목 금액'뿐 아니라 미래 시점의 '실질 가치'를 함께 살펴보는 것이 중요해졌다. 이 같은 흐름 속에서 주목받는 상품이 체증형 종신보험이다. 체증형 종신보험은 가입 당시 정한 보험금이 그대로 유지되는 정액형 구조와 달리, 일정 기간 동안 사망보험금이 매년 증가하도록 설계된 상품이다. 시간이 지날수록 보장 금액이 커지기 때문에 장기 인플레이션 환경에서 보장 가치가 낮아지는 문제를 보완하는 데 도움이 될 수 있다. 교보생명의 '교보K-밸류업종신보험(무배당)'은 이러한 체증형 구조를 반영한 종신보험이다. 보장형 계약은 라이트형, 베이직형, 프라임형으로 구성되며, 가입 후 1년이 지난 시점부터 일정 기간 기본사망보험금이 정률 체증하도록 설계돼 있다. 라이트형은 20년 동안 매년 8%, 베이직형은 20년 동안 매년 10% 체증하며, 프라임형은 20년 동안 매년 10% 체증한 뒤 이후 10년 동안 매년 7% 체증하는 구조다. 가입자의 연령과 목적, 보험료 부담 수준에 따라 선택지를 달리할 수 있다. 장기적으로 보면 사망보험금이 시간이 지날수록 확대되는 구조이기 때문에, 향후 상속 재원이나 가족 생활자금 마련을 고려하는 가입자에게 보장 규모를 키워가는 방식의 대안이 될 수 ...