AI로 연체율까지 관리...PFCT, P2P 대출 넘어 AI 솔루션 수출

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AI로 연체율까지 관리...PFCT, P2P 대출 넘어 AI 솔루션 수출

입력 : 2026.04.15 17:28

10년간 P2P 대출 사업으로 쌓은 노하우로
신용평가 모델 구축하고 대출 심사하는 AI 기술
B2B로 솔루션화해...주요 저축은행 모두 고객사
호주 등 9개국에 수출하는 성과도 거둬

이수환 PFCT 대표가 15일 오전 서울 서초구 PFCT 사무실에서 미디어 라운드테이블을 열고 사업 현황을 소개하고 있다. [사진 = 정호준 기자]

“금융 영역에서 진정한 인공지능(AI) 전환은 단순히 챗봇을 도입하는 것이 아닌, 대출의 전 과정에 AI를 적용하는 것입니다.”

2015년 온라인투자연계금융업(P2P) 대출로 시작한 PFCT가 이제 AI 기반의 금융 솔루션을 금융사에 제공하는 기업으로 변화하고 있다.

이수환 PFCT 대표는 15일 서울 서초구 본사에서 간담회를 열고 “P2P 대출 사업에서 동작하는 핵심 기술을 ‘에어팩’이라는 이름의 서비스형 소프트웨어(SaaS)로 금융사에 공급하고 있다”며 “곧 해외 9개 국가에서 매출이 발생할 예정”이라고 밝혔다.

PFCT는 돈을 빌리고자 하는 개인과 투자자를 이어주는 P2P 대출 플랫폼을 운영하는 곳으로, 매월 600억~700억원 규모 대출 과정을 지원한다.

PFCT의 특징은 낮은 연체율이다. 이 대표는 “12개월 동안 평균 연체율이 3.27% 정도인데, 최근에는 0.2% 수준”이라며 “연체율이 10% 가까이 되는 저축은행이나 캐피털 영역의 절반 이하”라고 설명했다.

PFCT는 데이터 분석부터 신용평가 모델 개발, 대출 실행과 운영까지 전 과정에 AI와 알고리즘을 적용하며 연체율 문제에 대응하기 시작했다.

가령 신용평가 모델은 AI가 일주일 동안 1만개 모델을 만든 다음 최적의 모델을 선택해 활용한다. 대출 불량 고객 같이 데이터가 적어 학습이 어려운 경우에는 신용정보를 재생성하는 등 합성 데이터를 통해 가상의 연체자를 만들어 보완하는 식이다.

대출 심사 과정에서도 소득을 심사하는 에이전트, 나이대를 심사하는 에이전트 등 심사가 필요한 영역별로 AI 에이전트를 개발해 대출 적합성을 판단한다.

PFCT는 이같은 솔루션을 금융 버티컬 솔루션인 ‘에어팩’으로 만들었다. 데이터 전처리부터 모델 개발 등 대출 과정에 필요한 AI 솔루션을 하나로 모은 것으로, 금융사들은 필요한 솔루션을 모듈 형태로 적용해 활용할 수 있다. 신한카드, 롯데카드, SBI저축은행, OK저축은행 등이 에어팩의 고객사다.

국내 시장을 넘어 PFCT는 해외 확장에도 집중하고 있다. 인도네시아, 베트남, 호주 등에 이미 솔루션 공급을 시작했으며, 지난해 기준 전체 계약의 30%가 해외에서 발생하고 있다.

이 대표는 “신용평가 영역을 AI로 바꾸는 영역에는 지배적인 기업이 없는 상황”이라며 “미국과 영국 시장에도 과감히 도전하겠다”고 밝혔다.

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PFCT는 AI 기반의 금융 솔루션을 제공하는 기업으로 변모하며, P2P 대출 사업에서 쌓은 기술력을 바탕으로 '에어팩'이라는 서비스형 소프트웨어를 금융사에 공급하고 있다.

연체율 문제 해결을 위해 AI와 알고리즘을 활용하며, 신용평가 모델과 대출 심사 과정에 다수의 AI 에이전트를 적용하여 신뢰성을 높이고 있다.

PFCT는 현재 국내에서의 성공을 기반으로 해외 시장에도 진출하고 있으며, 인도네시아, 베트남, 호주 등에서 이미 솔루션을 공급하고 있다.

AI 해설 기사
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10년 P2P 노하우 기반 AI 금융 솔루션, PFCT, 국내 넘어 해외 시장까지 개척

Key Points

PFCT는 10년간의 P2P 대출 사업 경험을 바탕으로 AI 기반의 금융 솔루션 '에어팩'을 개발하여 금융기관에 제공하며 사업 영역을 확장하고 있어요. 🚀
AI 기술을 활용해 신용평가 모델을 개발하고 대출 심사 전 과정에 적용하여, 평균 3.27%에서 최근 0.2%까지 연체율을 낮추는 성과를 거두고 있답니다. 👍
PFCT의 '에어팩'은 신한카드, 롯데카드, SBI저축은행 등 국내 주요 금융기관에 도입되었으며, 인도네시아, 베트남, 호주 등 해외 9개국에 솔루션을 수출하며 글로벌 시장에서도 입지를 다지고 있어요. 🌍
AI를 활용한 신용평가 모델 개발 분야는 아직 지배적인 기업이 없는 상황으로, PFCT는 이러한 시장 기회를 바탕으로 미국과 영국 시장에도 도전하겠다는 포부를 밝히고 있답니다. 🌟

1. 사건 개요: 무슨 일이 있었나?

PFCT는 2015년 온라인투자연계금융업(P2P) 사업을 시작으로 금융 분야에서 AI 기술을 활용하는 기업으로 성장했어요. 🚀 처음에는 개인과 투자자를 연결하는 P2P 대출 플랫폼을 운영하며 매달 600억~700억원 규모의 대출을 지원했답니다. 특히 PFCT는 AI와 알고리즘을 대출 과정 전반에 적용하여 낮은 연체율을 유지하는 강점을 보여왔어요. 예를 들어, AI가 일주일 동안 1만 개 이상의 신용평가 모델을 만들고 최적의 모델을 선택하는 방식으로 대출 부실 위험을 관리하고 있답니다. 🤖

PFCT는 이러한 P2P 사업에서 얻은 노하우와 핵심 기술을 '에어팩'이라는 서비스형 소프트웨어(SaaS) 솔루션으로 개발하여 다른 금융 회사들에게 제공하고 있어요. 이 솔루션은 데이터 전처리부터 모델 개발까지 대출 과정에 필요한 AI 기술을 모듈 형태로 제공하여 금융사들이 필요에 맞게 활용할 수 있도록 하고 있답니다. 신한카드, 롯데카드, SBI저축은행, OK저축은행 등이 이미 에어팩의 고객사로 이름을 올렸어요. ✍️

PFCT는 국내 시장을 넘어 해외 시장 진출에도 적극적으로 나서고 있어요. 현재 인도네시아, 베트남, 호주 등 9개국에 솔루션을 공급하기 시작했으며, 지난해 전체 계약의 30%가 해외에서 발생할 정도로 성과를 거두고 있답니다. 🌍 이수환 PFCT 대표는 금융 분야의 진정한 AI 전환은 챗봇 도입을 넘어 대출 전 과정에 AI를 적용하는 것이라고 강조하며, 미국과 영국 시장에도 도전하겠다는 포부를 밝혔어요. 🌟

2. 심층 분석: 이 뉴스는 왜 나왔나?

PFCT가 P2P 대출 사업에서 축적한 AI 기반의 신용평가 및 대출 심사 노하우를 '에어팩'이라는 SaaS 솔루션으로 개발하여 금융사에 제공하고, 나아가 해외 시장까지 진출했다는 소식이 나왔어요. 🚀 이는 단순히 챗봇 도입을 넘어 금융의 전 과정에 AI를 적용하려는 '진정한 AI 전환'이라는 PFCT 대표의 발언처럼, 금융 산업의 혁신적인 변화를 보여주는 중요한 흐름이에요. 📈

이러한 변화의 배경에는 P2P 대출 시장의 성장과 함께 금융 소외 계층에 대한 새로운 평가 방식의 필요성이 있었어요. 2015년 P2P 대출 사업을 시작으로 PFCT는 10년간 데이터 분석, 신용평가 모델 개발, 대출 실행 및 운영 전 과정에 AI와 알고리즘을 적용하며 낮은 연체율(최근 0.2% 수준)이라는 성과를 냈어요. 📊 특히, 데이터가 부족한 고객을 위해 신용정보를 재생성하는 합성 데이터 활용이나, 심사 영역별 AI 에이전트 개발 등은 기존 금융권에서는 찾아보기 어려운 혁신적인 접근 방식이라고 할 수 있어요. 💡

이러한 PFCT의 기술력은 '에어팩'이라는 이름의 금융 버티컬 솔루션으로 구체화되었어요. 이는 데이터 전처리부터 모델 개발까지 대출 과정에 필요한 AI 솔루션을 모듈 형태로 제공하여, 신한카드, 롯데카드, SBI저축은행 등 주요 금융사들이 필요한 기능을 쉽게 도입하고 활용할 수 있게 한 것이죠. 🤝 더 나아가, 국내 시장에 안주하지 않고 인도네시아, 베트남, 호주 등 해외 9개국에 솔루션을 수출하며 글로벌 시장에서의 경쟁력까지 입증하고 있어요. 이는 AI 기반 신용평가 영역에 아직 지배적인 기업이 없는 상황에서, PFCT가 새로운 시장을 개척하고 있다는 것을 보여줍니다. 🌍

3. 주요 경과: 지금까지의 흐름 (Timeline) 📈

2015년

PFCT가 온라인투자연계금융업(P2P) 대출 사업을 시작했어요. 🚀 이 시기에 돈을 빌리고자 하는 개인과 투자자를 연결하는 플랫폼을 운영하며 금융 시장에 첫 발을 내디뎠습니다. 💼
2016년 09월

빅데이터와 인공지능(AI)이 신용평가에 활용되어야 한다는 주장이 제기되었어요. 💡 당시 P2P 금융이 성장하며 기존 금융 시스템과의 차별화를 위해 ICT 기반의 비정형 데이터 분석이 중요해졌습니다. 📊
2020년 08월

크레파스솔루션은 비금융 데이터를 활용한 대안신용평가 모델을 개발하고, 이를 통해 청년들에게 중저금리 P2P 서비스를 제공했어요. 🌟 금융 정보가 부족한 청년들이라도 개인의 행동 패턴을 분석하여 신뢰성을 평가하고 금융 접근성을 높이는 데 기여했습니다. 🤝
2022년 02월

피플펀드와 렌딧은 AI 머신러닝 기반의 신용평가 모델을 고도화하며 중금리 신용대출 시장에 집중하고 있음을 밝혔어요. 🎯 이들은 빅데이터 분석과 AI 기술을 통해 중저신용자들에게 더 합리적인 금리와 한도를 제공하며 금리 절벽 문제를 해소하는 데 힘쓰고 있었습니다. 💰
2026년 04월 15일

PFCT는 P2P 대출 사업에서 축적한 AI 기반의 금융 솔루션 '에어팩'을 B2B SaaS 형태로 금융사에 제공하며 해외 시장으로 사업을 확장하고 있다고 발표했어요. 🌐 이들은 데이터 분석, 신용평가 모델 개발, 대출 실행 및 운영까지 AI를 적용하여 낮은 연체율을 기록하고 있으며, 인도네시아, 베트남, 호주 등 9개국에 솔루션 공급을 시작했습니다. 🌍

4. 다각도 분석: 누구에게 어떤 영향을 미칠까?

[소비자/개인] [산업/기업] [정부/시장]

PFCT가 개발한 AI 기반 금융 솔루션은 개인 대출 과정 전반에 적용되어, 과거 P2P 대출 사업에서 쌓은 노하우를 바탕으로 낮은 연체율을 유지하는 데 기여하고 있어요. 이는 AI가 일주일 동안 1만 개의 신용평가 모델을 생성하고 최적의 모델을 선택하거나, 데이터가 부족한 경우 합성 데이터를 활용하는 등 정교한 신용평가 및 대출 심사를 가능하게 하기 때문이에요. 또한, 소득이나 나이대 등 심사 영역별 AI 에이전트를 개발하여 대출 적합성을 판단함으로써, 개인들은 보다 합리적인 조건으로 대출을 받을 수 있을 가능성이 높아지고 있어요. 📈✨

연관 기사들을 살펴보면, 피플펀드와 렌딧 같은 핀테크 기업들도 AI와 머신러닝 기술을 활용해 중저신용자에게 합리적인 금리로 대출을 제공하고, 신용 평가 모델을 고도화하며 대출 실행까지 자동화하는 등 개인 소비자들에게 긍정적인 영향을 주고 있다는 점을 알 수 있어요. 특히, 크레파스솔루션은 비금융 데이터를 활용해 청년층과 같이 금융 거래 정보가 부족한 사람들에게도 대안 신용평가를 적용하여 중저금리 P2P 서비스를 제공하며 금융 접근성을 높이고 있어요. 💡👍

PFCT의 AI 솔루션 '에어팩'은 금융사에 데이터 전처리부터 모델 개발까지 대출 과정에 필요한 AI 솔루션을 모듈 형태로 제공하며 B2B 사업을 확장하고 있어요. 이미 신한카드, 롯데카드, SBI저축은행, OK저축은행 등 주요 금융기관들이 고객사로 확보되었으며, 국내 시장뿐만 아니라 호주를 포함한 9개국에 솔루션 수출을 진행하며 글로벌 시장 진출에도 박차를 가하고 있어요. 이는 금융사들이 AI 기술을 통해 대출 연체율을 낮추고 신용 평가 및 심사 과정을 효율화함으로써 수익성을 개선하고 경쟁력을 강화할 수 있는 기회를 제공해요. 🚀🌍

연관 기사들에서도 피플펀드와 렌딧이 AI 머신러닝 기반 신용평가 시스템을 구축하고, 비금융 데이터를 활용한 대안 신용평가 모델을 개발하여 금융 시장의 틈새를 공략하는 사례들을 확인할 수 있어요. 이러한 기술 혁신은 핀테크 기업들이 기존 금융 시스템의 한계를 극복하고 새로운 금융 서비스를 제공하며 빠르게 성장할 수 있는 기반이 되고 있어요. 📊🤝

PFCT의 AI 기반 금융 솔루션은 금융 시장에서 AI 기술의 실질적인 적용 사례를 보여주며, 대출 과정 전반에 AI를 통합하는 '진정한 AI 전환'의 중요성을 강조하고 있어요. 특히 낮은 연체율 달성은 금융 시장의 안정성 확보에 긍정적인 영향을 미칠 수 있으며, 이는 정부의 금융 시스템 건전성 관리 정책에도 기여할 수 있어요. 또한, PFCT의 해외 수출 성과는 한국 핀테크 기술의 글로벌 경쟁력을 입증하고, 관련 시장의 성장을 촉진하는 데 기여할 것으로 기대돼요. 🇰🇷📈

연관 기사들에서 언급된 '금리 절벽' 문제 해결, 중저신용자 대상 대출 확대, 그리고 핀테크 산업의 성장은 정부의 금융 포용 정책과도 맥을 같이 해요. AI 기술을 활용한 신용 평가 모델 고도화는 금융 사각지대를 줄이고 더 많은 사람들에게 금융 서비스를 제공할 수 있는 방안을 제시하며, 이는 금융 시장의 효율성과 포용성을 증진시키는 효과를 가져올 수 있어요. 🌐📊

5. 핵심 시사점: 그래서 무엇이 달라지는가?

PFCT가 AI 기술을 활용해 P2P 대출 사업에서 쌓은 노하우를 금융 솔루션으로 발전시켜 B2B 시장에 제공하며 사업 영역을 확장하고 있어요. 이는 금융 산업 전반에서 AI 기술의 적용 범위가 단순 챗봇을 넘어 대출 심사, 연체 관리 등 핵심 프로세스로 확대되고 있음을 보여줘요. 📈

과거 P2P 대출은 개인 간의 직접적인 금융 거래를 중개하는 데 집중했지만, 이제는 PFCT와 같이 P2P 플랫폼 운영 경험을 통해 축적된 데이터와 AI 알고리즘을 기반으로 한 정교한 신용평가 및 대출 심사 솔루션을 금융기관에 제공하는 형태로 진화하고 있어요. 이는 금융 기관들이 AI 기술을 활용해 연체율을 낮추고 리스크 관리를 강화하며, 궁극적으로는 금융 서비스의 효율성과 안정성을 높이는 데 기여할 수 있다는 점을 시사해요. 💡

이러한 AI 기반 금융 솔루션은 국내뿐만 아니라 해외 시장으로도 진출하고 있어, 글로벌 금융 시장에서도 AI 기술의 중요성이 더욱 커지고 있음을 알 수 있어요. 특히 신용평가 영역은 아직 지배적인 기업이 없는 상황이라, PFCT와 같은 기업들이 미국, 영국 등 주요 시장에 도전하며 새로운 기회를 모색하고 있다는 점은 주목할 만해요. 🌐 PFCT의 '에어팩'과 같은 SaaS 형태의 솔루션은 금융 기관들이 모듈 형태로 필요한 기술을 쉽게 도입하고 활용할 수 있도록 하여, AI 전환을 더욱 가속화할 것으로 예상돼요. 🚀

6. 향후 전망: 시나리오별 예측

현 상태 유지 및 안착 시나리오

PFCT의 AI 기반 금융 솔루션 '에어팩'이 국내 주요 저축은행 및 카드사 등 금융기관에 성공적으로 안착하며, 현재의 낮은 연체율 유지 및 안정적인 운영을 이어갈 것으로 보여요. 📈 이는 P2P 대출 사업에서 축적된 PFCT의 노하우와 AI 기술력이 금융사의 리스크 관리 능력을 실질적으로 향상시키고 있음을 증명하는 것으로, 점진적으로 솔루션 도입 금융기관이 확대될 가능성이 높아요. 또한, 해외 시장에서도 현재의 진출 성과를 바탕으로 꾸준한 매출 발생을 통해 글로벌 사업 기반을 다져나갈 것으로 예상됩니다. 🌍
영향력 확대 및 가속 시나리오

PFCT의 AI 솔루션이 금융사들의 높은 만족도를 바탕으로 빠르게 확산될 경우, 국내 금융 시장 전반에 AI 기반 대출 심사 및 관리 시스템 도입이 가속화될 수 있어요. 🚀 이는 다른 핀테크 기업들의 유사 기술 개발 및 시장 참여를 촉진하며, 궁극적으로는 금융사의 운영 효율성 증대와 대출 연체율 감소라는 긍정적인 효과로 이어질 것으로 보여요. 또한, 해외 시장에서는 미국, 영국 등 주요 선진 금융 시장에 성공적으로 진출하며 글로벌 AI 금융 솔루션 시장의 강자로 부상할 가능성도 점쳐볼 수 있습니다. 🌐
변수 발생 및 흐름 반전 시나리오

AI 기술의 발전 속도에 따른 규제 강화, 혹은 예측하지 못한 데이터 오류나 알고리즘의 한계로 인해 AI 기반 신용평가 모델에 대한 금융 당국이나 시장의 신뢰도가 하락할 수 있어요. ⚠️ 또한, 해외 시장 진출 시 현지 금융 규제 환경의 복잡성이나 문화적 차이로 인해 예상치 못한 어려움에 직면할 가능성도 배제할 수 없습니다. 이러한 변수들이 발생한다면, PFCT의 솔루션 확산 속도가 둔화되거나 기존 사업 모델에 대한 재검토가 필요해질 수 있습니다. 📉

[주요 용어 해설 (Glossary)]

온라인투자연계금융업 (P2P 대출)

온라인 플랫폼을 통해 개인 투자자와 돈이 필요한 개인을 직접 연결해주는 금융 서비스예요. P2P는 Peer-to-Peer의 약자로, 말 그대로 개인과 개인이 직접 거래하는 것을 의미해요. 2015년 PFCT가 이 사업으로 시작했는데요, 투자자는 P2P 플랫폼을 통해 이자를 받고, 대출자는 기존 금융기관보다 낮은 금리로 돈을 빌릴 수 있다는 장점이 있어요. 📈 이 서비스는 핀테크 산업의 중요한 한 축을 담당하며, 특히 중신용자나 금융 접근성이 낮은 사람들에게 대안적인 금융 기회를 제공하는 역할을 해왔답니다.
서비스형 소프트웨어 (SaaS)

SaaS는 'Software as a Service'의 줄임말로, 소프트웨어를 직접 설치하지 않고 인터넷을 통해 빌려 쓰는 서비스 모델이에요. 마치 넷플릭스로 영화를 보듯, 필요한 소프트웨어를 구독료를 내고 사용하는 것이죠. 💻 PFCT가 P2P 대출 사업에서 쌓은 AI 기반의 핵심 기술을 '에어팩'이라는 이름의 SaaS 형태로 금융사에 공급하고 있다는 내용이 언급되었어요. 이를 통해 금융사들은 자체적으로 시스템을 구축할 필요 없이 PFCT의 기술을 바로 활용할 수 있게 되는 거예요. 👍
합성 데이터 (Synthetic Data)

합성 데이터는 실제 데이터를 기반으로 인공지능(AI) 기술을 활용해 만들어낸 가상의 데이터예요. 실제 데이터가 부족하거나 개인정보 보호 때문에 사용하기 어려울 때 유용하게 쓰인답니다. 🤖 PFCT는 대출 불량 고객처럼 데이터가 적어 AI 학습이 어려운 경우, 실제 데이터를 재생성하는 대신 합성 데이터를 만들어 모델을 보완한다고 해요. 마치 실제 경험 없이도 상상력을 통해 다양한 상황을 그려보는 것과 비슷하죠. 이를 통해 AI 신용평가 모델의 정확성과 안정성을 높일 수 있어요. ✨
AI 에이전트

AI 에이전트는 특정 목표를 달성하기 위해 자율적으로 행동하고 판단하는 인공지능 프로그램을 말해요. 마치 우리 몸의 각 기관이 고유의 역할을 수행하는 것처럼, AI 에이전트도 정해진 업무를 처리하는 전문가 역할을 한답니다. 🧑‍💻 PFCT는 대출 심사 과정에서 소득 심사를 담당하는 AI 에이전트, 나이대를 심사하는 AI 에이전트 등 각 심사 영역별로 전문화된 AI 에이전트를 개발하여 대출 적합성을 판단하고 있어요. 이렇게 AI 에이전트들을 활용하면 대출 심사 과정을 더욱 정교하고 효율적으로 만들 수 있답니다. 🚀