[단독] “여기서 금리까지 올리면 끝나”...주담대 차주 37% 신용대출도 받아

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[단독] “여기서 금리까지 올리면 끝나”...주담대 차주 37% 신용대출도 받아

업데이트 : 2026.06.21 17:55 닫기

다음달 한국은행이 기준금리를 인상할 가능성이 커진 가운데 주택담보대출을 받은 차주 3명 중 1명 이상은 신용대출도 함께 받은 것으로 나타났다. 특히 주담대와 신용대출을 동시에 이용한 차주 가운데 절반 이상은 은퇴를 앞두고 있거나 소득 감소 가능성이 큰 50대 이상이어서 금리 인상에 따른 충격이 더 클 수 있다는 우려가 나온다.

21일 한국은행이 권영세 국민의힘 의원실에 제출한 가계부채 데이터베이스(DB)에 따르면 올해 1분기 말 기준 주담대를 받은 차주 가운데 신용대출도 함께 이용한 비중은 36.9%로 집계됐다. 전체 주담대 대출에서 주담대와 신용대출을 함께 이용한 차주 비중은 38.4%에 이르렀다.

전세대출 차주 역시 비슷한 양상을 보였다. 올해 1분기 말 기준 전세대출 차주 중 신용대출을 함께 이용한 비중은 35.6%였다. 주담대뿐 아니라 전세대출을 받은 차주 3명 중 1명 이상이 신용대출까지 함께 끌어다 쓴 셈이다.

신용대출은 주담대나 전세대출보다 금리 수준이 높고 변동금리 비중도 높은 편이다. 기준금리 인상이 현실화되면 이 같은 ‘복수대출 차주’를 중심으로 이자 부담이 빠르게 늘어날 가능성이 있다. 한은 추산에 따르면 대출 금리가 0.25%포인트 오르면 가계대출 차주들의 이자 부담은 3조2000억원 증가하는 것으로 나타났다. 석병훈 이화여대 경제학과 교수는 “주담대 한도가 줄어든 상황에서 부족한 자금을 신용대출로 메운 차주들이 상당수 있을 것”이라며 “신용대출은 변동금리 비중이 높아 기준금리가 오르면 이자 부담이 빠르게 커질 수 있다”고 말했다.

한은이 기준금리를 인상할 가능성이 임박하면서 차주들의 가계부채 상환 부담은 더 커질 것으로 보인다. 시장에서는 다음 달 예정된 금융통화위원회에서 기준금리가 인상될 가능성이 큰 것으로 보고 있다.

한은에 따르면 올해 1분기 기준 가계신용 잔액은1993조1000억원으로 전 분기 말 대비 14조원 늘어나며 역대 최대를 기록했다. 차주당 가계대출 잔액은 9740만원이었고, 신규 주담대는 차주당 평균 2억2939만원으로 전 분기보다 1653만원 늘어난 것으로 나타났다.

이런 상황에서 중복대출 차주의 연령대가 고령층으로 옮겨가고 있다는 점도 부담 요인이다. 주담대와 신용대출을 동시에 이용한 차주 가운데 20·30대 비중은 2020년 1분기 21.5%에서 2026년 1분기 15.9%로 5.6%포인트 낮아졌다. 반면 같은 기간 50대와 60대 이상 비중은 43.4%에서 51.9%로 8.5%포인트 높아졌다. 특히 60대 이상 비중은 14.0%에서 20.5%로 뛰었다.

소득이 줄어드는 시기에 원리금 상환 부담이 큰 복수대출을 떠안은 차주가 늘어나면서 금리 인상기 가계부채 부실의 약한 고리로 작용할 수 있다는 우려도 나온다. 이는 소득이 정점이거나 은퇴를 앞둔 고령층이 주담대 한도가 부족해지자 신용대출까지 동원해 주택 자금을 조달하거나, 소득 감소로 당장의 생활비를 마련하기 위해 고금리 신용대출을 이용할 수 있기 때문으로 분석된다. 반면 소득이 상대적으로 낮은 20·30대는 대출 규제 영향에 주택 매입에 나서기 어려워지면서 주담대·신용대출 동시 이용 비중이 낮아진 것으로 분석된다.

주담대와 달리 전세대출과 신용대출을 함께 이용한 차주는 30·40대에 집중된 것으로 나타났다. 2026년 1분기 기준 전세대출·신용대출 동시 이용 차주 가운데 30대 비중은 40.4%로 가장 높았고 40대가 28.3%, 50대가 15.6%로 뒤를 이었다.

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다음 달 한국은행의 기준금리 인상 가능성이 높아짐에 따라, 주택담보대출을 받은 차주 3명 중 1명 이상이 신용대출을 함께 이용하고 있는 것으로 나타났다.

특히, 주담대와 신용대출을 동시에 이용하는 차주들 중 절반 이상이 50대 이상으로, 이들 연령층의 이자 부담이 더욱 커질 것으로 우려된다.

2023년 1분기 기준 가계신용 잔액은 역대 최대를 기록하며, 복수대출 차주의 연령대가 고령층으로 이동하고 있어 가계부채의 부실화가 우려되는 상황이다.

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기준금리 인상 임박, '주담대+신용대출' 차주 37%의 이자 부담 급증 우려

Key Points

다음 달 한국은행의 기준금리 인상 가능성이 커지면서, 주택담보대출(주담대)을 받은 차주 중 36.9%가 신용대출도 함께 이용하고 있어 이자 부담 증가가 예상돼요. 😟
특히 주담대와 신용대출을 동시에 이용하는 차주의 51.9%가 50대 이상 고령층으로, 소득 감소나 은퇴를 앞둔 상황에서 금리 인상이 큰 충격으로 작용할 수 있다는 우려가 있어요. 👵👴
전세대출 차주 역시 35.6%가 신용대출을 함께 이용하는 것으로 나타나, 금리 인상 시 이자 부담이 가중될 가능성이 높아요. 🏠
주담대와 신용대출을 함께 이용하는 고령층 비중은 증가하고, 20·30대 비중은 감소하는 추세는 고령층의 재정적 취약성을 보여주는 지표일 수 있어요. 📊

1. 사건 개요: 무슨 일이 있었나? 🧐💰

다음 달 한국은행의 기준금리 인상 가능성이 높아지면서, 주택담보대출(주담대)을 받은 차주 중 3명 중 1명 이상이 신용대출까지 함께 이용하고 있다는 사실이 드러났어요. 📈 이는 금리 인상 시 이자 부담이 크게 늘어날 수 있다는 우려를 낳고 있답니다. 😥

이러한 '복수 대출' 현상은 전세대출 차주에서도 비슷하게 나타나고 있어요. 올해 1분기 말 기준으로, 주담대 차주의 36.9%가 신용대출도 함께 보유하고 있었고, 전세대출 차주 중에서도 35.6%가 신용대출을 함께 사용하고 있었답니다. 📊 신용대출은 주담대나 전세대출보다 금리가 높고 변동금리 비중이 높은 경우가 많아, 기준금리 인상이 현실화되면 이자 부담이 더 빠르게 늘어날 수 있어요. 📉

특히 주목할 점은 복수 대출 차주의 연령대가 점차 고령층으로 옮겨가고 있다는 거예요. 👵👴 2020년 1분기만 해도 20~30대 비중이 21.5%였지만, 2026년 1분기에는 15.9%로 줄어든 반면, 50대와 60대 이상 비중은 43.4%에서 51.9%로 늘어났어요. 은퇴를 앞두거나 소득 감소가 예상되는 고령층이 부족한 자금을 신용대출로 메우거나, 생활비 마련을 위해 고금리 신용대출을 이용하는 경우가 늘고 있기 때문으로 분석된답니다. 😟

한편, 전세대출과 신용대출을 함께 이용하는 차주들은 30~40대 비중이 가장 높은 것으로 나타났어요. 👨‍👩‍👧‍👦 30대가 40.4%, 40대가 28.3%를 차지하며, 소득이 안정적인 시기에 주거 자금 마련을 위해 대출을 활용하는 경향을 보이고 있답니다. 👍

2. 심층 분석: 이 뉴스는 왜 나왔나?

다음 달 한국은행의 기준금리 인상 가능성이 높아지면서, 주택담보대출(주담대)과 전세대출을 동시에 이용하는 차주들의 이자 부담 가중이 큰 이슈로 떠오르고 있어요. 📈 특히 50대 이상 고령층의 중복 대출 비중이 늘고 있다는 점이 주목되는데요, 이는 소득 감소 시기에 고금리 대출 상환 부담이 더 커질 수 있다는 우려를 낳고 있습니다. 👵👴

현재 기준(2026년 1분기 말)으로 주담대를 이용하는 차주 중 36.9%가 신용대출까지 함께 사용하고 있으며, 전세대출 차주 역시 35.6%가 신용대출을 보유하고 있어요. 신용대출은 일반적으로 주담대나 전세대출보다 금리가 높고 변동금리 비중이 높아, 기준금리가 오를 경우 이자 부담이 빠르게 늘어날 수밖에 없는 구조입니다. 💸 이미 지난 2026년 3월 31일 자 매일경제 기사('주담대 月25만원 뛰었는데, 더 오른다')에서도 주담대 고정금리 상단이 7%를 넘어서며 이자 부담이 커지고 있음을 보여주었죠. 연합뉴스 사진처럼 금리 인상에 대한 경고등이 켜진 상황에서, 더 많은 대출을 안고 있는 차주들의 상황은 더욱 심각해질 수 있습니다.

이러한 '복수대출 차주'의 연령대가 점차 높아지고 있다는 점도 간과할 수 없어요. 2020년 1분기 21.5%였던 주담대·신용대출 동시 이용 차주의 20·30대 비중은 2026년 1분기 15.9%로 줄어든 반면, 50대와 60대 이상 비중은 43.4%에서 51.9%로 크게 늘었습니다. 이는 고령층이 주담대 한도 부족분을 신용대출로 메우거나, 소득 감소에 대비해 고금리 신용대출을 이용하는 경향이 있다는 점을 시사해요. 📉 과거 2022년 1월 30일 자 기사('영끌족 이자부담 커지는데…전세대출 우리, 주담대는 신한 '유리'')에서도 대출 금리 상승과 DSR 규제 강화로 인한 대출 전략의 중요성을 언급했지만, 당시와는 달리 이제는 고령층의 이자 부담 문제가 더욱 부각되는 상황입니다. 😥

3. 주요 경과: 지금까지의 흐름 (Timeline)

2020년 1분기

주택담보대출과 신용대출을 동시에 이용하는 차주의 20·30대 비중은 21.5%를 기록했어요. 당시에는 비교적 젊은층이 두 가지 대출을 함께 이용하는 경우가 많았답니다. 📈
2022년 1월 30일

연초부터 대출 금리가 급등하며 주택담보대출 최고 금리가 연 6%, 전세자금대출이 연 5%에 달하는 시대가 올 것이라는 전망이 나왔어요. 🏦
2026년 3월 31일

시중은행 주택담보대출 고정금리 상단이 7%를 넘어서며 3년 5개월 만에 최고치를 기록했어요. 중동 사태로 인한 유가 급등 등 물가 상승 부담이 금리 상승세를 부추겼답니다. 💸
2026년 6월 21일

올해 1분기 말 기준, 주택담보대출을 받은 차주의 36.9%가 신용대출도 함께 이용하고 있는 것으로 나타났어요. 이는 전체 주담대 차주 중 3명 중 1명 이상이 여러 종류의 대출을 동시에 쓰고 있다는 의미예요. 특히 50대 이상 차주 비중이 51.9%로 높아져 금리 인상 시 이자 부담 가중이 우려되고 있어요. 📊

4. 다각도 분석: 누구에게 어떤 영향을 미칠까?

[소비자/개인] [산업/기업] [정부/시장]

다음 달 한국은행의 기준금리 인상 가능성이 커지면서, 이미 주택담보대출과 전세대출을 받은 상태에서 신용대출까지 함께 이용하고 있는 차주들의 이자 부담이 크게 늘어날 것으로 예상돼요. 특히 50대 이상 고령층, 즉 은퇴를 앞두거나 소득 감소 가능성이 높은 분들이 주택담보대출과 신용대출을 동시에 이용하는 비중이 높아져서, 이분들의 이자 상환 부담이 더 커질 수 있다는 우려가 커지고 있어요. 💰😟

이는 소득이 줄어드는 시기에 이자 부담이 큰 이중, 삼중 대출을 안고 있는 분들에게는 더욱 큰 어려움으로 다가올 수 있어요. 이자 부담이 늘어나 가계 경제에 부담이 가중되면서 소비 여력이 줄어들 수도 있고요. 😥

기준금리 인상은 전반적인 대출 금리 상승으로 이어져 기업들의 자금 조달 비용을 높일 수 있어요. 📈 이는 특히 신용대출 비중이 높은 중소기업이나 변동금리 대출을 많이 이용하는 기업들에게 부담으로 작용할 수 있고요. 기업들이 이자 부담 증가로 인해 투자나 사업 확장에 소극적으로 변할 가능성도 배제할 수 없어요. 🏢

가계부채 증가세가 지속되는 상황에서 기준금리 인상은 가계의 이자 부담을 가중시켜 금융 시장 전반의 불안 요인으로 작용할 수 있어요. 📉 특히 복수 대출 차주, 그중에서도 고령층의 부실 위험이 커진다면 이는 금융 시스템의 잠재적인 리스크로 이어질 수 있고요. 정부와 한국은행은 이러한 가계부채 문제를 면밀히 관리하고, 금리 인상에 따른 충격을 완화하기 위한 정책적 노력이 필요할 것으로 보여요. 🧐🏦

5. 핵심 시사점: 그래서 무엇이 달라지는가?

다음 달 한국은행의 기준금리 인상 가능성이 점쳐지는 가운데, 이미 여러 개의 대출을 함께 이용하고 있는 차주들의 이자 부담이 더욱 가중될 수 있다는 점이 가장 큰 시사점이에요. 🏠💰

주택담보대출(주담대)이나 전세대출을 받은 차주 중 3명 중 1명 이상이 신용대출까지 동시에 이용하고 있다는 사실은, 금리가 오를 경우 이들 '복수대출 차주'에게 직접적인 타격이 될 수 있음을 보여줘요. 특히 신용대출은 주담대나 전세대출보다 금리가 높고 변동금리 비중이 높아, 기준금리 인상이 즉각적으로 이자 부담 증가로 이어질 가능성이 커요. 📈💸

더욱이 주목해야 할 점은 복수대출 차주층의 연령대 변화예요. 과거 20~30대 비중이 높았던 것에서 현재는 50대와 60대 이상이 절반 이상을 차지하고 있다는 점은, 소득 감소나 은퇴를 앞둔 고령층이 이자 부담이 높은 대출을 감당해야 하는 상황에 놓일 수 있다는 우려를 낳고 있어요. 👴👵 이는 곧 가계부채 부실의 '약한 고리'가 될 수 있다는 신호로 해석될 수 있답니다. 😟

6. 향후 전망: 시나리오별 예측

현 상태 유지 및 안착 시나리오

앞으로 한국은행이 기준금리를 한 번 더 인상할 경우 📉, 주택담보대출과 신용대출을 함께 이용하는 차주들의 이자 부담이 더욱 가중될 가능성이 높아요. 특히 50대 이상 고령층 차주들은 소득 감소 가능성이 큰 상황에서 고금리 대출 상환에 어려움을 겪을 수 있죠. 이러한 흐름이 지속된다면, 이미 사상 최대치를 기록하고 있는 가계신용 잔액 증가세가 둔화되거나, 일부 차주들의 연체율이 상승하는 등 금융 시스템 전반에 걸쳐 점진적인 부담 증가가 나타날 수 있어요. 😥 금리 인상 속도와 폭이 완만하게 유지된다면, 금융 시스템은 이러한 부담을 점진적으로 흡수하며 안정세를 유지할 것으로 예상됩니다. 🧘‍♀️
영향력 확대 및 가속 시나리오

만약 한국은행의 기준금리 추가 인상이 예상보다 가파르게 진행되거나, 이미 가계부채 문제로 어려움을 겪던 차주들의 연체가 급증할 경우 💥, 금융 시스템 전반에 대한 충격이 커질 수 있어요. 특히 주담대와 신용대출을 동시에 보유한 고령층 차주들의 채무 불이행이 늘어나면서, 이는 해당 은행들의 건전성에 부담을 줄 수 있죠. 🏦 이러한 상황이 확산된다면, 은행들의 대출 심사가 더욱 강화되고, 신용대출 금리 또한 추가적으로 상승하여 소상공인이나 중소기업의 자금 조달에도 어려움이 발생할 수 있어요. 😥 또한, 연체율 상승은 금융 시장의 불안감을 증폭시키고, 소비 심리 위축으로 이어져 전반적인 경제 성장에도 부정적인 영향을 미칠 가능성이 있습니다. 📉
변수 발생 및 흐름 반전 시나리오

향후 금리 인상 기조가 예상과 달리 조기에 완화되거나, 정부의 적극적인 가계부채 관리 대책 🛡️이 효과를 발휘할 경우, 현재의 대출 금리 상승 압력이 완화될 수 있어요. 예를 들어, 기준금리 인하 시점이 예상보다 빨라지거나, 고금리 대출 차주들을 위한 이자 상환 유예, 채무 재조정 프로그램 등이 확대된다면, 차주들의 이자 부담이 줄어들고 연체율 상승 속도가 둔화될 수 있죠. 👍 이러한 긍정적인 변화는 가계의 소비 여력을 다소나마 회복시키고, 금융 시장의 안정성을 높이는 데 기여할 수 있습니다. 또한, 신용대출 금리 상승세가 꺾이면 기업들의 투자 심리에도 긍정적인 영향을 미칠 수 있을 것으로 기대해 볼 수 있어요. 🚀

[주요 용어 해설 (Glossary)]

주담대

주택담보대출의 줄임말이에요. 집을 담보로 해서 돈을 빌리는 대출 상품을 의미합니다. 보통 집값의 일정 비율(LTV)까지 빌릴 수 있고, 다른 대출에 비해 금리가 낮은 편이어서 많은 분들이 이용하고 있어요. 하지만 집값이 떨어지거나 금리가 오르면 원리금 상환에 부담이 커질 수 있다는 점을 유의해야 해요. 🏡💰
신용대출

신용대출은 특별한 담보물 없이 개인의 신용도와 소득을 바탕으로 돈을 빌리는 대출을 말해요. 주택담보대출이나 전세대출보다 금리가 높은 경우가 많고, 변동금리 비중이 높아 금리 변동에 따른 이자 부담 변화가 클 수 있어요. 갑작스러운 목돈이 필요하거나 다른 대출의 부족분을 채우기 위해 이용하는 경우가 많답니다. 💳💸
복수대출 차주

복수대출 차주는 말 그대로 두 가지 이상의 대출을 동시에 이용하고 있는 사람들을 의미해요. 예를 들어 주택담보대출과 신용대출을 함께 가지고 있거나, 전세대출과 신용대출을 함께 이용하는 경우가 이에 해당됩니다. 이런 경우 금리가 오르거나 예상치 못한 경제 상황이 발생했을 때 이자 부담이 한 번에 커질 수 있어 더욱 주의가 필요해요. 📈😥
가계신용

가계신용은 가계가 금융기관으로부터 빌린 돈의 총액을 의미해요. 주택담보대출, 신용대출, 전세대출 등 모든 종류의 대출을 포함하는 개념입니다. 가계신용이 계속 늘어나 역대 최대치를 기록했다는 것은 가계의 빚이 그만큼 많아졌다는 뜻이며, 이는 금리가 오를 때 가계의 이자 부담을 가중시키고 소비를 위축시키는 요인이 될 수 있어요. 📊📉