주가 급등했는데 기적의 ‘녹아웃’…연 10% 내걸고 2% 주는 은행상품

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주가 급등했는데 기적의 ‘녹아웃’…연 10% 내걸고 2% 주는 은행상품

입력 : 2026.05.31 22:21

4대銀, 작년 ELD 12조 판매

주가급등에 대거 녹아웃 발생
수익률, 최저금리 수준 추락
중도해지시 수수료도 발생
금감원, 불완전판매 경고

역대급 증시 활황에 은행권이 ‘주가지수연동예금(ELD)’ 상품을 경쟁적으로 선보이고 있지만, 실제 가입자가 예상한 것보다 수익률이 훨씬 낮아질 가능성이 높아 주의가 요구된다.

31일 금융권에 따르면 4대 은행(KB국민·신한·하나·NH농협)이 지난해 판매한 ELD 상품은 총 253개로 집계됐다. 총 판매액은 12조3338억원에 달한다. ELD는 수익률이 주가지수에 연동되는 예금이다. 코스피·코스닥 등 주가지수가 적당한 상승세를 보이면 예금 상품임에도 연 10%가 넘는 수익률을 올릴 수 있다.

문제는 최근과 같이 주가지수 변동폭이 급등할 때다. 상당수 ELD 상품엔 단 한 번이라도 주가지수가 매우 크게 상승하거나 하락하면 사전에 정해둔 낮은 확정 금리(1~2%)만 준다는 조건이 붙어 있다. 이를 ‘녹아웃(Knock-out)’ 조건이라고 한다. 보통 주가가 최초 ELD 상품 가입 시점 대비 20~30% 올랐을 때 녹아웃이 발생한다.

문제는 작년부터 코스피가 급상승하면서 작년에 출시된 전체 ELD 상품 253개 중 절반 이상인 133개 상품에서 녹아웃이 발생했다는 점이다. 녹아웃 조건이 달린 ELD 상품으로만 보면 100%다. 심지어 한 시중은행에선 ELD 상품을 총 40개 출시했는데 모조리 녹아웃되기도 했다.

올해 상황도 다르지 않다. 올해 들어 4대 은행이 출시한 전체 ELD 상품(69개) 중 녹아웃 조건이 붙은 상품은 48개다. 이 가운데 실제 녹아웃이 발생한 상품이 37개에 달한다. 해당 조건이 달린 상품의 77%, 전체 ELD 상품 중에선 53%에서 녹아웃이 나타난 셈이다.

가령 KB국민은행은 올해 초 ‘KB스타 ELD 26-1호’ 고수익 추구형(녹아웃형) 상품을 선보였다. 최고 연 11.2%의 만기 이율을 내걸었지만 녹아웃돼 실제 수익률은 연 2.45%에 불과했다. NH농협은행도 마찬가지다. 최고 연 10.1% 수익률을 내세운 ‘원금보장형 ELD 26-1호’ 수익2형 상품을 선보였지만 녹아웃이 발생했다. 결국 실제 수익률은 연 2.1%에 그쳤다. 사실상 정기예금보다 못한 수익률을 낸 셈이다.

한 시중은행 관계자는 “예·적금을 빼서 주식을 사는 ‘머니무브’를 최대한 막고자 은행도 ELD나 상장지수펀드(ETF) 상품을 적극 선보이는 것”이라며 “홍콩H지수 주가연계증권(ELS) 사태 이후 ELS 취급이 어려워진 만큼 ELD로 눈을 돌리는 측면도 있다”고 말했다. 실제 은행권은 ELD 상품 추가 출시에 열을 올리고 있다. 최근 일주일 새 KB국민·NH농협·IBK기업은행 등이 새 상품을 선보였다.

일각에선 ELD 상품이 줄줄이 녹아웃되는데도 신규 상품을 계속 출시하는 데 대한 비판의 목소리도 나온다. 올해 출시된 ELD 상품 중 녹아웃 조건이 붙은 비중은 작년보다 높아졌다. IBK기업은행이 내놓은 상품 중엔 녹아웃 발생 시 금리가 연 0.5%로 뚝 떨어지는 것도 있다.

ELD 상품은 중도 해지 시 수수료도 내야 한다. 보통 3개월 미만이면 수수료율이 0.15~0.4%, 3개월 이상 6개월 미만이면 0.05~0.15% 수준으로 책정된다.

금융감독원도 지난 4월 간담회를 열고 소비자 유의 사항을 안내했다. 금감원 관계자는 “녹아웃 옵션이 있으면 최저금리가 적용되고 중도 해지 시 원금이 일부 손실될 수 있다는 점을 소비자가 잘 모르고 가입하는 경우가 많다”며 “금융사에 불완전판매가 이뤄지지 않도록 하라고 안내하고 있다”고 말했다.

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역사적인 증시 활황 속에서 은행권이 주가지수연동예금(ELD) 상품을 경쟁적으로 판매하고 있으나, 많은 상품이 녹아웃 조건으로 인해 실제 수익률이 낮아질 위험이 커 주의가 필요하다.

올해 들어 판매된 ELD 상품의 절반 이상에서 녹아웃이 발생했으며, 예를 들어 KB국민은행의 ELD 상품은 최고 수익률을 설정했음에도 실제 수익률은 2.45%에 그쳤다.

금융감독원은 소비자에게 녹아웃 옵션이 있는 상품에 대한 주의사항을 안내하며, 불완전판매 방지를 강조하고 있다.

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주가 급등에도 '녹아웃' 발생, 연 10% 약속 ELD 상품 2% 수익률로 추락...금융당국 '불완전판매' 경고

Key Points

2025년 4~5월, 코스피200 지수가 118.69에서 136.98까지 상승하며 15%를 넘어서면서 국민은행 'KB리더스정기예금 5-9호' 상품 가입자는 최고 연 10.49% 대신 연 5%의 이자만 받게 되었어요. 😥
2026년 들어 4대 은행이 판매한 ELD 상품 69개 중 48개(77%)에서 녹아웃 조건이 발생했으며, KB국민은행 'KB스타 ELD 26-1호'는 최고 연 11.2%를 내걸었지만 실제 수익률은 연 2.45%에 그쳤어요. 📉
ELD 상품은 주가 변동폭이 급등할 경우, 약속했던 높은 수익률 대신 사전에 정해진 낮은 확정 금리(1~2%)만 지급하는 '녹아웃' 조건이 포함된 경우가 많아, 실제 수익률이 정기예금보다 못한 상황이 속출하고 있어요. 😮
금융감독원은 녹아웃 옵션 조건과 중도 해지 시 원금 손실 가능성을 소비자가 제대로 인지하지 못하는 경우가 많다며, 금융사에 불완전판매가 발생하지 않도록 주의를 당부하고 있어요. 🚨

1. 사건 개요: 무슨 일이 있었나?

역대급 증시 활황 속에서 은행권이 판매한 주가지수연동예금(ELD) 상품에서 예상과 달리 낮은 수익률이 발생하고 있어요. 📉 이는 ELD 상품에 포함된 '녹아웃(Knock-out)' 조건 때문인데요, 주가지수가 일정 수준 이상 급등하면 약속했던 높은 수익률 대신 낮은 확정 금리만 지급하게 되는 구조랍니다. 🤖

지난해 4대 은행(KB국민·신한·하나·NH농협)은 총 12조 3338억 원 규모의 ELD 상품을 판매했어요. 🏦 그런데 작년에 출시된 ELD 상품 253개 중 절반이 넘는 133개 상품에서 녹아웃 조건이 발동되었고, 올해도 4대 은행이 판매한 ELD 상품 69개 중 37개에서 녹아웃이 발생했답니다. 😱 이는 사실상 정기예금보다 낮은 수익률을 안겨주어 투자자들에게 아쉬움을 주고 있어요. 예를 들어, KB국민은행의 'KB스타 ELD 26-1호'는 최고 연 11.2% 수익률을 내걸었지만, 녹아웃으로 인해 실제로는 연 2.45%의 수익률만 기록하기도 했어요. 😥

주가지수가 예상 밖으로 크게 오르면서 녹아웃이 발생하면, 오히려 투자자들이 지수 상승에 따른 추가 수익을 얻지 못하는 상황이 발생하는 거죠. 📈 현재 금융감독원 역시 이러한 ELD 상품의 녹아웃 조건과 중도 해지 시 수수료 발생 가능성에 대해 소비자들이 충분히 인지하지 못하고 가입하는 경우가 많다고 지적하며, 금융사에 불완전판매가 발생하지 않도록 주의를 당부하고 있어요. 🧐

2. 심층 분석: 이 뉴스는 왜 나왔나?

최근 주식 시장이 뜨겁게 달아오르면서 많은 분들이 '주가지수연동예금(ELD)' 상품에 관심을 가지고 계신데요. 💰 하지만 높은 수익률을 기대하고 가입했던 ELD 상품에서 예상치 못한 결과가 나오고 있다는 소식이 있어요. 도대체 왜 이런 일이 일어나고 있는지, 그 배경과 원인을 한번 깊이 있게 살펴볼까요? 🤔

ELD 상품은 기본적으로 주식 시장이 오르면 그만큼 수익도 따라 올라가는 구조로 설계되어 있어요. 📈 작년 2025년 한 해 동안 4대 은행에서만 무려 12조 원이 넘는 ELD 상품이 판매될 정도로 인기가 많았죠. 하지만 이런 긍정적인 시장 상황 속에서도 '녹아웃(Knock-out)'이라는 복병이 나타나고 있다는 점이 이번 기사의 핵심이에요. 🚨 녹아웃이란, 상품 가입 시점 대비 주가지수가 특정 수준 이상으로 급등하면, 원래 기대했던 높은 수익률 대신 낮은 확정 금리(1~2%)만 지급되는 조건이랍니다. 마치 목표 지점에 너무 빨리 도착하면 포인트를 덜 주는 게임과 같다고 할 수 있어요. 🎮

특히 최근 몇 년간 코스피 지수가 예상보다 훨씬 가파르게 상승하면서, 2025년에 출시된 ELD 상품 중 절반 이상, 그리고 2026년에 출시된 상품 중에도 상당수가 이 녹아웃 조건에 발목을 잡혔다고 해요. 📉 예를 들어 KB국민은행의 한 상품은 최고 연 11.2% 수익률을 제시했지만, 녹아웃이 발생해 실제로는 연 2.45% 수익률에 그쳤다고 하니, 기대했던 것과는 많이 다르죠. 😥 이는 마치 맛있는 음식을 기대하고 갔는데, 알고 보니 소량의 음식만 제공되는 상황과 비슷하다고 할 수 있겠어요. 🍽️

이러한 현상의 배경에는 '머니무브'를 막으려는 은행권의 전략과, 주가연계증권(ELS) 상품 취급의 어려움이 있어요. 🏦 은행들은 고객들의 자금이 예·적금에서 주식 시장으로 빠져나가는 것을 막기 위해 ELD나 ETF 같은 상품을 적극적으로 내놓고 있고요. 특히 홍콩H지수 ELS 사태 이후 ELS 상품에 대한 규제가 강화되면서, 은행들이 상대적으로 덜 까다로운 ELD 상품으로 눈을 돌린 측면도 있다고 해요. ⚖️ 하지만 이런 상황에서도 녹아웃 조건이 붙은 상품의 비중이 오히려 높아지고, 일부 상품은 녹아웃 시 금리가 0.5%까지 떨어지는 경우도 있어, 소비자들의 주의가 더욱 필요해 보입니다. 🧐 또한, 중도 해지 시 발생하는 수수료 문제도 간과할 수 없고요. 💸 결국 금융감독원에서도 이러한 불완전 판매 가능성에 대해 금융사에 주의를 주고 있다고 하니, 상품 가입 시 꼼꼼히 확인하는 것이 중요하겠어요. ✅

3. 주요 경과: 지금까지의 흐름 (Timeline) 📉🏦

2007년 07월

당시 우리은행과 국민은행에서 판매했던 ELD 상품들 중 일부가 코스피 주가 상승으로 인해 수익률이 0% 또는 3~5%로 조기 확정되는 '녹아웃' 규정에 걸렸다는 보도가 있었어요. 😥 특히, 코스피200 지수가 기준 대비 20% 이상 상승하면 수익률이 낮게 확정되는 상품들이 많았습니다.
2009년 08월

주가 상승에도 불구하고 ELD 투자자들이 '녹아웃' 규정으로 인해 기대보다 낮은 수익률을 얻는 사례가 있었어요. 📈 코스피 상승 시 일정 수준 이상 오르면 약정된 낮은 수익률로 확정되는 구조 때문에, 투자자들은 주가가 더 오르는 것보다 오히려 하락하기를 바라야 하는 상황이 발생했습니다.
2025년 12월

국민은행이 2024년 4~5월에 판매했던 'KB리더스정기예금 5-9호' ELD 상품에서 녹아웃이 발생했어요. 🚨 이 상품은 최고 연 10.49%의 이자를 받을 수 있었지만, 코스피200 지수가 15% 이상 오르면서 연 5% 이자만 지급되도록 확정되었습니다. 이와 유사하게 신한·조흥은행 상품도 연 1%로 수익률이 확정되며 투자자들이 속앓이를 했습니다.
2026년 04월

금융감독원은 ELD 상품 관련 소비자 유의사항을 안내하는 간담회를 개최했어요. 📢 금감원은 녹아웃 옵션이 있는 경우 최저 금리가 적용되고 중도 해지 시 원금 손실이 발생할 수 있다는 점을 소비자들이 잘 모른 채 가입하는 경우가 많다고 지적하며, 금융사들에게 불완전판매가 발생하지 않도록 주의하라고 당부했습니다.
2026년 05월

4대 은행(KB국민·신한·하나·NH농협)이 작년 한 해 동안 판매한 ELD 상품 총액이 12조 3338억원에 달했으나, 주가 급등으로 인해 상당수 상품에서 '녹아웃'이 발생했어요. 📉 KB국민은행의 'KB스타 ELD 26-1호' 같은 상품은 최고 연 11.2%를 내걸었지만 실제 수익률은 연 2.45%에 그쳤으며, NH농협은행 상품도 연 2.1%로 마무리되었습니다. 이는 정기예금보다 못한 수준의 수익률입니다. 😥
2026년 05월 (최근)

최근 일주일 사이 KB국민·NH농협·IBK기업은행 등에서 새로운 ELD 상품이 계속 출시되고 있어요. 🏦 그러나 올해 출시된 ELD 상품의 77%에 녹아웃 조건이 붙어있고, 전체 ELD 상품 중 53%에서 이미 녹아웃이 발생하는 등 상황은 개선되지 않고 있습니다. IBK기업은행 상품 중에는 녹아웃 시 금리가 연 0.5%까지 떨어지는 경우도 있어, 투자자들의 주의가 더욱 요구됩니다. ⚠️

4. 다각도 분석: 누구에게 어떤 영향을 미칠까?

[소비자/개인] [산업/기업] [정부/시장]

주가지수연동예금(ELD)은 코스피와 같은 주가지수가 오를 때 높은 수익을 기대할 수 있는 상품이지만, 최근 주가가 예상보다 크게 오르면서 '녹아웃' 조건에 발목이 잡히는 경우가 많아지고 있어요. 😮 높은 수익률을 기대하고 가입했지만, 실제로는 약속된 최저 금리 수준(1~2%)밖에 받지 못하거나, 이마저도 받지 못하는 상황이 발생하고 있는 거죠. 😥 또한, 상품을 중도에 해지하게 되면 수수료까지 발생하여 원금 손실의 위험도 안고 있어요. 💸

이러한 상황은 소비자들이 기대했던 것과는 다른, 낮은 수익률로 이어져 실망감을 안겨주고 있어요. 😞 상품 가입 시 '녹아웃' 조건으로 인해 낮은 확정 금리만 받게 될 수 있다는 점이나, 중도 해지 시 발생하는 수수료로 인해 손실이 발생할 수 있다는 점을 명확히 인지하지 못하고 가입하는 경우도 있어, 금융감독원에서는 이러한 '불완전 판매' 가능성에 대해 주의를 당부하고 있답니다. 🧐

은행들은 최근 역대급 증시 활황을 맞아 고객들의 자금이 예·적금에서 주식 시장으로 이동하는 '머니무브'를 막고, 수수료 수익을 확보하기 위해 주가지수연동예금(ELD) 상품을 적극적으로 출시하고 있어요. 🏦 특히 홍콩H지수 주가연계증권(ELS) 사태 이후 ELS 상품 판매에 어려움을 겪으면서 ELD 상품으로 눈을 돌리는 경향이 강해지고 있답니다. 💪

하지만 실제로는 많은 ELD 상품에서 '녹아웃' 조건이 발동되어 예상보다 낮은 수익률을 기록하면서, 고객들에게 실망감을 주고 있어요. 📈 그럼에도 불구하고 은행들은 이러한 상황 속에서도 신규 ELD 상품 출시를 이어가고 있으며, 일부 상품은 녹아웃 발생 시 수익률이 0.5%까지 떨어지는 등 더욱 높은 위험을 내포하고 있기도 해요. 📉 이러한 행보는 단기적인 고객 유치나 수수료 확보에는 도움이 될 수 있으나, 장기적으로는 금융 상품에 대한 신뢰도 하락으로 이어질 수 있다는 우려도 있어요. 😟

금융감독원은 주가지수연동예금(ELD) 상품 가입 시 '녹아웃' 조건으로 인해 최저 금리가 적용되거나 중도 해지 시 원금 손실이 발생할 수 있다는 점을 소비자들이 제대로 인지하지 못하는 경우가 많다고 보고 있어요. 🚨 이에 따라 불완전 판매가 발생하지 않도록 금융회사들에게 소비자 유의 사항을 철저히 안내하라고 지도하고 있답니다. 🗣️

주가지수 급등으로 인해 ELD 상품에서 '녹아웃' 현상이 빈번하게 발생하면서, 예상보다 낮은 수익률을 경험하는 투자자들이 늘어나고 있어요. 📉 이는 시장 전반에 걸쳐 금융 상품에 대한 기대 수익률과 실제 수익률 간의 괴리를 보여주는 사례로 볼 수 있어요. 💡 앞으로도 주식 시장의 변동성이 커질 경우, 이러한 ELD 상품의 '녹아웃' 현상은 지속될 가능성이 있으며, 시장 참여자들은 상품의 구조적 특징과 잠재적 위험을 충분히 이해하고 신중하게 접근할 필요가 있어요. 🤔

5. 핵심 시사점: 그래서 무엇이 달라지는가?

주가지수연동예금(ELD) 상품에서 '녹아웃' 현상이 빈번하게 발생하며, 이는 소비자의 예상 수익률을 크게 낮추고 금융 당국의 불완전 판매 경고를 촉발하고 있어요. 📈 이는 과거에도 비슷한 문제가 있었지만, 현재 증시 활황과 ELS 상품 취급의 어려움 속에서 ELD 상품 판매가 확대되면서 더욱 부각되는 양상이에요. 🏦

이러한 상황은 은행들이 고객의 예·적금 이탈을 막고 ELS 대체 상품으로 ELD를 적극적으로 활용하려는 전략과 맞물려 있어요. 하지만 예상치 못한 주가 급등 시 오히려 낮은 확정 금리만 지급하는 녹아웃 조건으로 인해, 높은 수익을 기대했던 가입자들은 정기예금보다 못한 수익률을 얻게 되는 경우가 많아졌어요. 📉 또한, 중도 해지 시 발생하는 수수료도 소비자의 실질 수익률을 더욱 감소시키는 요인이 되고 있고요. 💰

결과적으로, ELD 상품의 구조적 특징과 현재 시장 상황이 맞물려 소비자에게 예상치 못한 수익률 하락을 야기하고 있으며, 이는 금융 당국으로 하여금 불완전 판매 가능성에 대한 경고를 강화하게 만들고 있어요. 🚨 은행권의 공격적인 ELD 판매 전략과 상품 설계의 간극이 중요한 이슈로 떠오르고 있으며, 이는 향후 금융 상품 설계 및 판매 과정에서 소비자 보호 강화에 대한 논의를 더욱 촉발할 것으로 보여요. 🤔

6. 향후 전망: 시나리오별 예측

현 상태 유지 및 안착 시나리오

현재와 같이 주가 급등 시 '녹아웃' 조건으로 인해 기대 수익률보다 낮은 확정 금리(1~2%)만 받게 되는 상황이 지속될 것으로 보여요. 📈 특히 올해 출시된 ELD 상품 중 상당수(53%)가 이미 녹아웃이 발생했거나 발생 가능성이 높은 상황이라, 가입자들은 예상보다 훨씬 낮은 수익률에 만족해야 할 가능성이 높습니다. 📉 또한, 중도 해지 시 발생하는 수수료 부담도 여전할 것으로 예상되어, ELD 상품이 본래 목표했던 '예·적금 대신 주식 시장에 투자하려는 머니무브를 막는' 역할보다는 오히려 낮은 확정 금리로 인해 예·적금 상품과 수익률 면에서 큰 차별성을 보여주지 못할 수 있어요. 🤔
영향력 확대 및 가속 시나리오

주가 상승세가 지속되고 변동성이 더욱 커진다면, 더 많은 ELD 상품에서 녹아웃이 발생할 가능성이 높아져요. 🚀 이로 인해 ELD 상품에 대한 투자자들의 실망감이 커지고, 은행권의 ELD 상품 판매 전략에도 변화가 불가피해질 수 있습니다. 💡 만약 ELS 사태와 같이 ELD 상품에서도 불완전 판매나 예상치 못한 손실 발생 사례가 늘어난다면, 금융감독원의 규제 강화로 이어져 은행들의 ELD 상품 판매가 위축될 수도 있어요. 📊 더불어, 투자자들의 신뢰 하락은 비슷한 구조를 가진 다른 파생결합증권 상품으로까지 영향을 미칠 수 있으며, 전반적인 금융 상품 시장의 위축으로 이어질 가능성도 배제할 수 없습니다. 😥
변수 발생 및 흐름 반전 시나리오

금융 당국의 적극적인 개입이나 은행권의 상품 구조 개선 노력이 이루어진다면, ELD 상품 시장의 흐름이 달라질 수 있어요. ⚖️ 예를 들어, 녹아웃 조건의 완화, 중도 해지 수수료 부담 축소, 혹은 녹아웃 발생 시에도 일정 수준 이상의 수익을 보장하는 등 상품 구조 개선이 이루어진다면, 투자자들의 만족도를 높이고 다시금 ELD 상품에 대한 관심을 불러일으킬 수 있습니다. 🌟 또한, 시장 상황 변화와 무관하게 안정적인 수익을 제공하는 새로운 형태의 예금 상품이 등장하거나, 투자자들이 ELD 상품의 위험성을 더욱 명확히 인지하고 신중하게 접근한다면, 현재와 같은 '주가 급등 시 수익률 하락'이라는 패턴에서 벗어나는 흐름이 나타날 수도 있습니다. 📈

[주요 용어 해설 (Glossary)]

주가지수연동예금(ELD)

주가지수연동예금(ELD)은 예금 상품의 안정성과 주식 시장 상승 시 수익을 얻을 수 있는 가능성을 결합한 금융 상품이에요. 📈 기본적인 구조는 예금이지만, 수익률이 코스피나 코스닥 같은 주가지수 움직임에 따라 결정되는 특징이 있답니다. 주가가 일정 수준 이상 오르면 높은 수익률을 기대할 수 있지만, 예상치 못한 급등이나 급락 시에는 사전에 정해진 낮은 확정 금리만 적용되는 경우가 많아서 가입 시 꼼꼼한 확인이 필요해요. 🧐
녹아웃(Knock-out)

녹아웃(Knock-out)은 주가지수연동예금(ELD) 상품에서 발생하는 특정 조건을 의미해요. 💥 이는 상품 가입 시점에 정해진 기초자산(주가지수 등)의 가격이 만기 전 단 한 번이라도 특정 수준 이상으로 크게 상승하거나 하락하면, 예상했던 높은 수익률 대신 사전에 정해진 매우 낮은 확정 금리로 수익이 확정되는 것을 말해요. 예를 들어, 주가지수가 최초 가입 시점 대비 20~30% 정도 올랐을 때 녹아웃이 발생할 수 있으며, 이 경우 가입자는 상품 만기까지 주가가 더 올라도 낮은 수익률만 받게 된답니다. 😥
불완전판매

불완전판매란 금융회사가 금융 상품을 고객에게 판매할 때, 상품의 중요 정보나 위험성을 제대로 알리지 않거나 설명이 부족하여 소비자가 상품 내용을 오해하게 만드는 판매 행위를 말해요. 😟 ELD 상품의 경우, 녹아웃 조건이 발생했을 때 수익률이 급격히 낮아질 수 있다는 점이나 중도 해지 시 발생할 수 있는 수수료 및 원금 손실 가능성 등을 충분히 설명하지 않으면 불완전판매로 간주될 수 있답니다. 금융감독원에서도 이러한 불완전판매가 발생하지 않도록 금융사에 주의를 당부하고 있어요. 📢