증시 올라도 재미못봐…지수연동예금 '비애'

14 hours ago 3

증시 올라도 재미못봐…지수연동예금 '비애'

업데이트 : 2026.05.31 18:05 닫기

4대銀, 작년 ELD 12조 판매
주가급등에 대거 녹아웃 발생
수익률, 최저금리 수준 추락
중도해지시 수수료도 발생
금감원, 불완전판매 경고

역대급 증시 활황에 은행권이 '주가지수연동예금(ELD)' 상품을 경쟁적으로 선보이고 있지만, 실제 가입자가 예상한 것보다 수익률이 훨씬 낮아질 가능성이 높아 주의가 요구된다.

31일 금융권에 따르면 4대 은행(KB국민·신한·하나·NH농협)이 지난해 판매한 ELD 상품은 총 253개로 집계됐다. 총 판매액은 12조3338억원에 달한다. ELD는 수익률이 주가지수에 연동되는 예금이다. 코스피·코스닥 등 주가지수가 적당한 상승세를 보이면 예금 상품임에도 연 10%가 넘는 수익률을 올릴 수 있다.

문제는 최근과 같이 주가지수 변동폭이 급등할 때다. 상당수 ELD 상품에 단 한 번이라도 주가지수가 매우 크게 상승하거나 하락하면 사전에 정해둔 낮은 확정 금리(1~2%)만 준다는 조건이 붙어 있다. 이를 '녹아웃(Knock-out)' 조건이라고 한다. 보통 주가가 최초 ELD 상품 가입 시점 대비 20~30% 올랐을 때 녹아웃이 발생한다. 문제는 작년부터 코스피가 급상승하면서 작년에 출시된 전체 ELD 상품 253개 중 절반 이상인 133개 상품에서 녹아웃이 발생했다는 점이다. 녹아웃 조건이 달린 ELD 상품으로만 보면 100%다. 심지어 한 시중은행에선 ELD 상품을 총 40개 출시했는데 모조리 녹아웃되기도 했다.

올해도 다르지 않다. 올해 들어 4대 은행이 출시한 전체 ELD 상품 69개 중 녹아웃 조건이 붙은 상품은 48개다. 이 중 실제 녹아웃이 발생한 상품은 37개에 달한다. 해당 조건이 달린 상품의 77%, 전체 ELD 상품 중에선 53%에서 녹아웃이 나타났다.

가령 KB국민은행은 올해 초 'KB스타 ELD 26-1호' 고수익 추구형(녹아웃형) 상품을 선보였다. 최고 연 11.2%의 만기 이율을 내걸었지만 녹아웃돼 실제 수익률은 연 2.45%에 불과했다. NH농협은행이 최고 연 10.1% 수익률을 내세운 '원금보장형 ELD 26-1호' 수익2형 상품도 녹아웃이 발생해 실제 수익률은 연 2.1%에 그쳤다. 사실상 정기예금보다 못한 수익률을 낸 셈이다.

한 시중은행 관계자는 "예·적금을 빼서 주식을 사는 '머니무브'를 최대한 막고자 은행도 ELD나 상장지수펀드(ETF) 상품을 적극 선보이는 것"이라며 "홍콩H지수 주가연계증권(ELS) 사태 이후 ELS 취급이 어려워진 만큼 ELD로 눈을 돌리는 측면도 있다"고 말했다. 실제 은행권은 ELD 상품 추가 출시에 열을 올리고 있다. 최근 일주일 새 KB국민·NH농협·IBK기업은행 등이 새 상품을 선보였다.

일각에선 ELD 상품이 줄줄이 녹아웃되는데도 신규 상품을 계속 출시하는 데 대한 비판의 목소리도 나온다. 올해 출시된 ELD 상품 중 녹아웃 조건이 붙은 비중은 작년보다 높아졌다. IBK기업은행이 내놓은 상품 중엔 녹아웃 발생 시 금리가 연 0.5%로 뚝 떨어지는 것도 있다. ELD 상품은 중도 해지 시 수수료도 내야 한다.

금융감독원도 지난 4월 간담회를 열고 소비자 유의 사항을 안내했다. 금감원 관계자는 "녹아웃 옵션이 있으면 최저금리가 적용되고 중도 해지 시 원금이 일부 손실될 수 있다는 점을 소비자가 잘 모르고 가입하는 경우가 많다"며 "금융사에 불완전판매가 이뤄지지 않도록 하라고 안내하고 있다"고 말했다.

녹아웃(Knock-out)

기초자산 가격이 일정 수준에 도달할 경우 지수에 연동된 수익이 사라지고 사전에 정한 고정수익으로 바뀌는 조건.

[이희수 기자 / 김예찬 기자]

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은행들이 주가지수연동예금(ELD) 상품을 적극 출시하고 있으나, 녹아웃 조건으로 인해 예상보다 낮은 수익률이 우려되고 있다.

작년에 출시된 ELD 상품 253개 중 절반 이상인 133개가 녹아웃이 발생했으며, 올해도 출시된 69개 상품 중 37개에서 녹아웃이 발생했다.

금융감독원은 소비자에게 녹아웃 옵션의 위험성을 알리고, 신중한 가입을 당부하고 있다.

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주가 급등에 '녹아웃'된 ELD, 기대수익률은 '뚝'…금융당국 '불완전판매' 경고 🚨

Key Points

2026년 현재, 4대 은행에서 지난해 판매한 주가지수연동예금(ELD) 12조 3338억원 중 절반 이상(133개 상품)이 '녹아웃' 조건으로 인해 낮은 확정금리(1~2%)만 받게 되는 상황이 발생했어요. 📉
2026년에도 ELD 상품 69개 중 77%인 53개 상품이 녹아웃 조건을 포함하고 있으며, 이미 37개 상품에서 녹아웃이 발생해 실제 수익률이 정기예금보다 못한 수준으로 떨어졌어요. 😥
ELD 상품은 주가 급등 시 '녹아웃'되면 기대했던 높은 수익률 대신 낮은 확정 금리만 적용받고, 중도 해지 시 수수료까지 발생하여 가입자들이 예상치 못한 손실을 볼 수 있어요. 💸
금융감독원은 ELD 상품의 녹아웃 조건과 최저 금리 적용, 중도 해지 시 원금 손실 가능성 등을 소비자가 충분히 인지하지 못하고 가입하는 사례가 많다며 금융사에 불완전판매가 발생하지 않도록 주의를 당부했어요. 🧐

1. 사건 개요: 무슨 일이 있었나?

최근 주식 시장이 활황세를 보이며 은행권에서 판매 중인 주가지수연동예금(ELD) 상품들의 수익률이 예상보다 저조해 가입자들이 아쉬움을 느끼고 있어요. 📈

4대 은행(KB국민, 신한, 하나, NH농협)은 지난해 총 253개의 ELD 상품을 12조 3,338억 원 규모로 판매했어요. 💰 이러한 ELD는 주가지수 등락에 따라 수익률이 결정되는 상품인데, 코스피나 코스닥 지수가 적절히 오르면 예금 상품임에도 10% 이상의 높은 수익을 기대할 수 있다는 장점이 있어요. ✨

하지만 문제는 주가지수가 예상치 못하게 급등하거나 급락할 때 발생해요. 🎢 상당수의 ELD 상품에는 '녹아웃(Knock-out)' 조건이 붙어 있는데, 이는 기초자산 가격이 일정 수준 이상으로 상승하거나 하락하면 약속된 높은 수익률 대신 사전에 정해둔 낮은 확정 금리(보통 1~2%)만 지급하는 조건이에요. 😮 보통 최초 가입 시점 대비 주가가 20~30% 오르면 녹아웃이 발생하는데, 최근 코스피 지수가 크게 상승하면서 작년에 출시된 ELD 상품 중 절반 이상(133개)이 녹아웃을 맞이했어요. 심지어 한 은행에서는 출시한 ELD 상품 40개가 모두 녹아웃되는 경우도 있었다고 해요. 😟

올해도 상황은 비슷해요. 올해 4대 은행이 출시한 ELD 상품 69개 중 녹아웃 조건이 포함된 상품은 48개이며, 이 중 37개 상품에서 실제로 녹아웃이 발생했어요. 이는 전체 ELD 상품의 53%에 달하는 수치랍니다. 📊 예를 들어 KB국민은행의 'KB스타 ELD 26-1호'는 최고 연 11.2%의 수익률을 기대했지만, 녹아웃으로 인해 실제 수익률은 연 2.45%에 그쳤어요. NH농협은행의 '원금보장형 ELD 26-1호' 역시 연 10.1%의 수익을 내걸었지만, 연 2.1%의 수익률에 만족해야 했죠. 이는 일반 정기예금보다도 못한 결과예요. 📉

이러한 현상에 대해 한 시중은행 관계자는 예·적금에서 빠져나가는 자금을 붙잡기 위해 ELD 상품을 적극적으로 선보이고 있으며, 홍콩H지수 주가연계증권(ELS) 사태 이후 ELS 취급이 어려워지면서 ELD로 눈을 돌리는 측면이 있다고 설명했어요. 💡 실제로 최근에도 KB국민, NH농협, IBK기업은행 등 여러 은행들이 새로운 ELD 상품을 출시하고 있답니다. 🚀

하지만 일각에서는 ELD 상품이 잇달아 녹아웃되는 상황에도 신규 상품을 계속 출시하는 것에 대한 비판적인 시각도 있어요. 특히 올해 출시된 ELD 상품 중 녹아웃 조건이 포함된 비중은 작년보다 높아졌으며, IBK기업은행 상품 중에는 녹아웃 발생 시 금리가 연 0.5%까지 떨어지는 경우도 있어요. 😥 게다가 ELD 상품은 중도 해지 시 수수료까지 발생해 가입자들의 어려움을 더하고 있답니다. 😥

이에 금융감독원도 지난 4월 간담회를 통해 소비자 유의 사항을 안내하며, 녹아웃 옵션이 있는 경우 최저금리가 적용되고 중도 해지 시 원금 손실 가능성이 있다는 점을 소비자가 충분히 인지하고 가입해야 한다고 강조했어요. 또한 금융기관에는 불완전 판매가 발생하지 않도록 주의를 당부했어요. 🚨

2. 심층 분석: 이 뉴스는 왜 나왔나?

최근 증시가 뜨겁게 달아오르면서 은행들이 주가지수연동예금(ELD) 상품을 경쟁적으로 내놓고 있지만, 예상과 달리 실제 가입자들이 기대했던 만큼의 수익을 얻지 못하는 경우가 많다는 내용이에요. 📈📉

이번 뉴스가 나오게 된 배경에는 몇 가지 중요한 요인이 있어요. 우선, 지난해 4대 은행(KB국민, 신한, 하나, NH농협)에서만 12조원이 넘는 ELD 상품이 판매될 정도로 많은 사람들이 이 상품에 관심을 보였다는 점이에요. ELD 상품은 주가지수가 오르면 예금 상품치고는 높은 수익률을 기대할 수 있다는 장점 때문에 인기를 끌었죠. 💰

하지만 문제가 되는 건 '녹아웃(Knock-out)' 조건이에요. 이 조건은 주가지수가 특정 수준 이상으로 급등하거나 급락하면, 높은 연동 수익률이 아닌 사전에 정해진 낮은 확정 금리(1~2% 수준)만 지급되도록 설계되어 있어요. 😨 그런데 작년부터 코스피 지수가 큰 폭으로 상승하면서, 지난해 출시된 ELD 상품의 절반 이상이 이 녹아웃 조건에 걸렸다고 해요. 올해 출시된 상품에서도 이런 현상이 계속 나타나고 있고요. 😥

심지어 KB국민은행의 'KB스타 ELD 26-1호' 같은 상품은 최고 연 11.2%의 수익률을 내걸었지만, 실제로는 연 2.45% 수익률에 그쳤고, NH농협은행의 '원금보장형 ELD 26-1호'도 연 2.1% 수익률에 머물렀어요. 이는 일반적인 정기예금 금리보다 못한 수준이라 많은 가입자들이 실망하고 있는 상황이에요. 😥

은행 입장에서는 예·적금에서 주식으로 자금이 빠져나가는 '머니무브'를 막기 위해 ELD나 ETF 같은 상품을 적극적으로 판매하고 있고, 특히 과거 홍콩H지수 주가연계증권(ELS) 사태 이후 ELS 취급이 어려워지면서 ELD로 눈을 돌리는 측면도 있다고 해요. 🏦 하지만 상품이 녹아웃 조건에 걸리는 경우가 많음에도 불구하고, 올해 출시된 ELD 상품 중 녹아웃 조건이 붙은 비중이 작년보다 높아졌다는 점은 우려스러운 부분이에요. 🧐 금융감독원에서도 이런 불완전판매 가능성에 대해 금융사에 주의를 주고 있다고 하니, 앞으로 ELD 상품 가입 시에는 녹아웃 조건과 중도 해지 시 발생할 수 있는 불이익 등을 꼼꼼히 확인해야 할 것 같아요. 🤔

3. 주요 경과: 지금까지의 흐름 (Timeline)

2007년 07월

일부 은행의 주가지수연동예금(ELD) 상품에서 주가 급등으로 인해 약속된 수익률보다 낮은 확정 금리가 적용되는 '녹아웃(Knock-out)' 현상이 속출하고 있다는 보도가 나왔어요. 📈 이는 정기예금 금리보다 못한 수익률을 기록하며 투자자들에게 실망감을 안겨주고 있다는 내용이에요. 😥
2025년 12월

2025년 4월에 판매된 일부 주가연계증권(ELS) 상품에서 주가 상승률이 일정 수준을 넘어서면서 수익률이 높은 수익률에서 8%로 확정되는 '녹아웃' 현상이 발생했다는 소식이 전해졌어요. 😮 고객들은 기대했던 수익률보다 훨씬 낮은 수익률에 항의하는 소동이 벌어지기도 했다는 내용이에요. 😟
2026년 04월

금융감독원이 ELD 상품 가입 시 소비자들이 녹아웃 옵션으로 인한 최저 금리 적용 및 중도 해지 시 원금 손실 가능성을 제대로 인지하지 못하는 경우가 많다고 지적하며, 금융사에 불완전 판매가 발생하지 않도록 지도하고 있다는 내용이 보도되었어요. 📝
2026년 05월

2026년 들어 4대 은행에서 판매된 ELD 상품의 상당수가 녹아웃 조건에 해당되어 실제 수익률이 예상보다 훨씬 낮은 연 2~3% 수준에 그치고 있음이 확인되었어요. 📉 KB국민은행과 NH농협은행의 상품들이 대표적인 사례로, 정기예금보다 못한 수익률을 기록하고 있어요. 😟 그럼에도 불구하고 은행들은 ELD 상품을 계속 출시하고 있어, 금융감독원은 불완전 판매를 막기 위해 소비자 유의 사항 안내를 강화하고 있어요. 📢

4. 다각도 분석: 누구에게 어떤 영향을 미칠까?

[소비자/개인] [산업/기업] [정부/시장]

주가지수연동예금(ELD) 가입자들은 예상보다 훨씬 낮은 수익률을 경험하게 될 가능성이 높아지고 있어요.📈 최근 코스피와 코스닥 지수가 크게 오르면서, 많은 ELD 상품들이 '녹아웃(Knock-out)' 조건에 발동되어 원래 기대했던 높은 수익 대신 미리 정해진 낮은 확정 금리(1~2%)만 받게 되는 경우가 발생하고 있기 때문이에요. 😥 이는 마치 높은 수익을 기대하고 투자했는데, 예상치 못한 조건 때문에 정기예금보다 못한 수익을 얻게 되는 상황과 비슷하답니다. 또한, 상품을 중도에 해지할 경우 수수료가 발생할 수 있어 더욱 주의가 필요해요. 🧐

금융감독원에서도 이러한 '녹아웃' 옵션의 존재와 중도 해지 시 원금 손실 가능성에 대해 소비자들이 제대로 인지하지 못하고 가입하는 경우가 많다고 지적하며, 금융회사들에게 불완전 판매가 발생하지 않도록 주의를 당부하고 있답니다. 🚨 앞으로 ELD 상품에 가입하실 때는 상품 설명서를 꼼꼼히 확인하고, 녹아웃 조건과 예상 수익률 범위를 정확히 파악하는 것이 중요해요.

은행권은 최근 주가지수 상승세를 바탕으로 ELD 상품 판매를 확대하며 '머니무브'를 막고, 홍콩H지수 주가연계증권(ELS) 사태 이후 어려워진 ELS 상품 판매를 대체하려는 움직임을 보이고 있어요. 🏦 이는 새로운 수익원을 창출하고 고객 자금을 유치하려는 전략의 일환으로 해석됩니다. 🚀 많은 은행들이 작년에 이어 올해도 ELD 상품을 적극적으로 출시하고 있으며, 최근 일주일 사이에도 여러 은행에서 신규 상품을 선보이고 있답니다. 📈

하지만, ELD 상품들이 줄줄이 녹아웃되면서 예상보다 낮은 수익률을 기록하는 사례가 속출함에도 불구하고, 신규 상품 출시를 계속하는 것에 대한 비판적인 시각도 존재해요. 🧐 특히, 올해 출시된 ELD 상품 중 녹아웃 조건이 붙은 상품의 비중이 작년보다 높아지고, 일부 상품은 녹아웃 시 금리가 0.5%까지 떨어지는 경우도 있어, 기업들의 상품 설계 및 판매 전략에 대한 면밀한 점검이 필요해 보입니다. 🤔

금융감독원은 ELD 상품의 '녹아웃' 조건으로 인한 낮은 수익률 문제와 소비자들이 이를 제대로 인지하지 못하고 가입하는 '불완전 판매' 가능성에 주목하고 있어요. 🧐 이에 따라 금융감독원은 금융회사들에게 소비자 유의 사항을 안내하고, 불완전 판매가 발생하지 않도록 철저히 관리하라고 당부하고 있답니다. 📋 이는 금융 시장의 건전성을 유지하고 소비자를 보호하기 위한 조치로 해석됩니다. 🛡️

또한, 주가지수 급등으로 인해 ELD 상품들의 수익률이 정기예금보다 못한 상황이 속출하면서, 시장 전반에 걸쳐 투자 상품의 구조와 수익률에 대한 점검이 이루어질 필요성이 제기되고 있어요. 📊 금감원의 이러한 움직임은 향후 유사한 파생결합상품의 판매 및 설계에 대한 규제 강화로 이어질 가능성을 시사합니다. ⚖️

5. 핵심 시사점: 그래서 무엇이 달라지는가?

주가지수연동예금(ELD) 상품에서 '녹아웃(Knock-out)' 조건으로 인해 예상보다 낮은 수익률을 경험하는 사례가 늘어나고 있어요. 이는 높은 주가 상승이 오히려 투자자에게 불리하게 작용하는 상황을 보여주고 있습니다. 📈📉

과거에도 ELS(주가연계증권) 상품에서 유사한 '녹아웃' 현상이 발생하며 투자자들의 불만을 야기한 적이 있었어요. (2025년 12월 27일, 2025년 12월 29일, 2007년 7월 8일 기사 참고) 이번 ELD 사례는 이러한 구조적인 문제점이 반복되고 있음을 시사합니다. 🔄

이러한 상황은 은행들이 단순히 예·적금을 대체할 상품을 넘어, 고수익을 추구하는 투자자들의 니즈를 충족시키기 위해 복잡한 파생 구조를 활용한 상품을 적극적으로 출시하고 있음을 보여줘요. 하지만 동시에, 투자자들이 상품 구조를 제대로 이해하지 못하고 가입할 경우 예상치 못한 손실을 볼 수 있다는 위험성을 드러내고 있습니다. 🚨

금융감독원도 이러한 '불완전 판매' 가능성에 대해 경고하며 소비자 유의 사항을 안내하고 있어요. 이는 금융 소비자들이 상품의 '녹아웃' 조건과 같은 특성을 명확히 인지하고 신중하게 투자 결정을 내려야 함을 강조하는 신호로 해석될 수 있습니다. 🧐 앞으로 금융 당국의 지도 감독 강화와 함께 금융사의 상품 설명 의무가 더욱 중요해질 것으로 예상돼요.

6. 향후 전망: 시나리오별 예측

현 상태 유지 및 안착 시나리오

현재와 같이 주식 시장이 활황세를 보이면서도 변동성이 큰 상황이 지속된다면, 주가지수연동예금(ELD) 상품에서 '녹아웃(Knock-out)' 현상이 꾸준히 발생할 가능성이 높아요. 📈 이는 기대했던 높은 수익률 대신 최저 보장 금리 수준의 수익만 얻게 되는 상황으로 이어질 수 있습니다. 😥 은행권에서는 ELS 사태 이후 ELD 상품 판매에 더욱 집중할 수 있으며, 이는 '머니무브'를 막으려는 시도로 해석될 수 있습니다. 다만, 녹아웃 현상이 빈번해지면서 상품의 매력도가 떨어지고, 소비자들이 ELD보다는 안정적인 정기예금으로 발길을 돌릴 가능성도 배제할 수 없어요. ⚖️
영향력 확대 및 가속 시나리오

만약 주식 시장의 상승세가 더욱 가팔라지고 변동성 역시 커진다면, ELD 상품의 녹아웃 발생 빈도는 더욱 높아질 수 있습니다. 🚀 이는 더욱 많은 가입자들이 예상보다 낮은 수익률을 경험하게 만들고, 은행권의 ELD 판매 경쟁 또한 심화될 수 있다는 것을 의미해요. 💰 금융감독원이 불완전 판매에 대한 경고를 지속적으로 내놓고 있음에도 불구하고, 은행들은 '머니무브'를 잡기 위해 새로운 형태의 ELD 상품을 계속 출시할 가능성이 있습니다. 💡 이러한 상황이 지속되면, ELD 상품에 대한 소비자들의 불만은 더욱 커지고, 금융 시장 전반에 대한 신뢰도에 영향을 줄 수도 있습니다. 📉
변수 발생 및 흐름 반전 시나리오

주식 시장의 급격한 하락이나 예상치 못한 대외 경제 충격이 발생한다면, 현재 활황세를 보이던 ELD 시장에도 큰 변화가 생길 수 있습니다. 💥 주가가 하락하면 오히려 녹아웃 조건이 발생하지 않아 높은 수익률을 기대할 수 있는 시나리오도 가능하지만, 반대로 주가 하락으로 인한 손실 위험이 커질 수도 있어요. 📉 또한, 금융당국의 규제 강화나 소비자들의 강력한 반발 움직임이 나타난다면, 은행들의 ELD 상품 판매 전략이 수정될 수 있습니다. 🛡️ 이 경우, 상품 설계 자체가 바뀌거나, 불완전 판매 방지를 위한 더욱 엄격한 절차와 설명 의무가 강화될 수 있습니다. 📝

[주요 용어 해설 (Glossary)]

주가지수연동예금 (ELD)

주가지수연동예금(ELD)은 예금 상품이지만, 수익률이 코스피나 코스닥 같은 주가지수의 움직임에 따라 결정되는 특징을 가지고 있어요. 📈 주가지수가 예상한 만큼 오르면 높은 수익을 기대할 수 있지만, 반대로 주가지수가 너무 많이 오르거나 내리면 미리 정해진 낮은 확정 금리만 받게 되는 경우도 있답니다. 📉 은행권에서는 고객들이 예·적금을 빼서 주식 시장으로 옮기는 것을 막기 위해 ELD 상품을 적극적으로 선보이고 있어요. 🏦
녹아웃 (Knock-out)

녹아웃(Knock-out) 조건은 주가지수연동예금(ELD)이나 주가연계증권(ELS) 같은 상품에서 찾아볼 수 있는 특별한 약속이에요. 💥 만약 기초 자산의 가격, 즉 주가지수가 가입 시점 대비 일정 수준 이상으로 크게 오르거나 내리면, 원래 기대했던 높은 수익률 대신 미리 정해진 낮은 확정 금리(예: 1~2%)로 수익이 확정되는 것을 말해요. 😥 이 때문에 주가가 많이 올랐음에도 불구하고 투자자는 기대보다 훨씬 낮은 수익률을 받게 되는 경우가 발생하고 있답니다. 😮
불완전판매

불완전판매란 금융회사가 고객에게 금융 상품을 판매할 때, 상품의 중요 정보나 위험성 등을 제대로 설명하지 않거나 고객의 투자 성향에 맞지 않는 상품을 권유하는 것을 의미해요. ⚠️ 금융감독원에서는 녹아웃 옵션이 있는 상품의 경우, 최저 금리가 적용된다는 점이나 중도 해지 시 원금 손실 가능성 등을 고객이 충분히 이해하고 가입하는지 면밀히 살펴보고 있다고 해요. 🧐 금융기관들은 소비자들에게 상품에 대한 정확하고 충분한 정보를 제공해야 할 의무가 있답니다. ⚖️